2013年，農(nóng)業(yè)部確定吉林省為農(nóng)民合作社擔(dān)保貸款試點(diǎn)省份后，由省農(nóng)委牽頭，省郵儲(chǔ)銀行、吉林省惠民農(nóng)業(yè)擔(dān)保有限公司兩家參與，在靖宇縣和省農(nóng)民專業(yè)合作社聯(lián)合會(huì)成員單位中開展農(nóng)民合作社擔(dān)保貸款試點(diǎn)。經(jīng)過一年的試點(diǎn)，擔(dān)保貸款工作取得了明顯成效。一是有效地解決了合作社資金短缺難題，為合作社發(fā)展增添了動(dòng)力和活力。二是為金融機(jī)構(gòu)服務(wù)新型經(jīng)營(yíng)主體探索了一條新路子，吸引更多金融機(jī)構(gòu)和擔(dān)保公司有意向了解農(nóng)民合作社、開拓農(nóng)村市場(chǎng)，有利于形成多元競(jìng)爭(zhēng)的農(nóng)村金融格局。三是對(duì)合作社的發(fā)展階段和現(xiàn)狀有了更加深刻、全面、客觀、準(zhǔn)確的了解，為今后指導(dǎo)好合作社發(fā)展奠定了實(shí)踐基礎(chǔ)。
農(nóng)民合作社擔(dān)保貸款是農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新。本文擬從實(shí)踐入手，通過剖析問題，提出應(yīng)對(duì)之策。
一、存在問題
農(nóng)民合作社擔(dān)保貸款在我國(guó)還沒有現(xiàn)成的做法可供借鑒。從試點(diǎn)運(yùn)行的情況看，問題不少。
(一)農(nóng)民合作社內(nèi)部
合作社貸款難的主要原因是自身存在的先天不足和缺陷。主要表現(xiàn)在：
1.貸款態(tài)度存在誤區(qū)。擔(dān)保貸款試點(diǎn)工作由農(nóng)經(jīng)部門負(fù)責(zé)組織，擔(dān)保公司審核，導(dǎo)致部分合作社認(rèn)為試點(diǎn)工作是政府行為，錢不用白不用，貸款有擔(dān)保公司和國(guó)家“兜底”。盡管工作人員多次宣傳，合作社還是存在僥幸心理，當(dāng)擔(dān)保公司實(shí)際入戶調(diào)查，履行相關(guān)反擔(dān)保手續(xù)時(shí)，便放棄貸款。在試點(diǎn)之初，各地農(nóng)經(jīng)部門推薦了21個(gè)規(guī)模較大的合作社， 擔(dān)保公司用了3 個(gè)月的時(shí)間逐一審核，最后都未成功獲得貸款。這說(shuō)明部分合作社在貸款和還款問題上不夠認(rèn)真，言而無(wú)信，反復(fù)無(wú)常，怕麻煩，不配合，最終導(dǎo)致貸款無(wú)法落實(shí)。
2 . 合作社運(yùn)營(yíng)不規(guī)范。在與合作社接觸中，遇到最多的問題就是合作社運(yùn)營(yíng)不規(guī)范，沒有完備的賬目、票據(jù)、合同、證照等，而這些又恰恰是申請(qǐng)貸款的要件。其經(jīng)營(yíng)效益、資產(chǎn)權(quán)屬、債權(quán)債務(wù)、貸款數(shù)量用途等信息主要靠合作社理事長(zhǎng)口頭介紹。合作社成員之間聯(lián)系相對(duì)松散，往往存在“一股獨(dú)大”、“決策一言堂”的現(xiàn)象，當(dāng)需要其他成員在擔(dān)保貸款手續(xù)上簽字時(shí)，往往遭到其他成員的反對(duì)，從而導(dǎo)致貸款落空。與企業(yè)相比，合作社成員出資額也未經(jīng)驗(yàn)資，不能作為合作社實(shí)力憑據(jù)和貸款的依據(jù)。
3.反擔(dān)保物落實(shí)難。合作社的農(nóng)產(chǎn)品、牲畜等一般不能作為反擔(dān)保物。合作社的大型農(nóng)機(jī)具、房屋、流轉(zhuǎn)土地等可以作為反擔(dān)保物，但也存在瑕疵。合作社購(gòu)買的大型農(nóng)機(jī)具，有的落到個(gè)人名下，有的沒有牌照，有的為了低價(jià)購(gòu)買而不開發(fā)票，一旦出現(xiàn)貸款違約，法律追究缺乏依據(jù)。合作社的生產(chǎn)廠房無(wú)產(chǎn)權(quán)證、經(jīng)營(yíng)場(chǎng)地?zé)o土地使用證的問題也比較普遍。有的是集體產(chǎn)權(quán)使用證，也無(wú)法抵押。合作社流轉(zhuǎn)的土地，合同簽訂多為3— 5年，甚至十多年，但絕大多數(shù)租金一年一付，承租關(guān)系不穩(wěn)定，擔(dān)保公司不敢直接作為反擔(dān)保物。林權(quán)可以抵押，但變現(xiàn)力差，擔(dān)保公司不愿抵押。
4.合作社貸款風(fēng)險(xiǎn)大。與農(nóng)戶相比，合作社貸款額度都比較大，少則十幾萬(wàn)，多則幾百萬(wàn)。而合作社也同農(nóng)戶一樣，從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，本身要承受較大的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和自然風(fēng)險(xiǎn)。尤其是有些養(yǎng)殖業(yè)和特色產(chǎn)業(yè)，生產(chǎn)周期較長(zhǎng)，市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)較大，經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定性較差，一旦出現(xiàn)問題，擔(dān)保公司就要承擔(dān)代償風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)擔(dān)保公司而言，合作社貸款始終存在著額度小成本就高(無(wú)論貸款額度大小，其程序、時(shí)間、往返路程都是一樣的)、額度大(單位貸款的審貸成本小)風(fēng)險(xiǎn)就高的矛盾。
5.經(jīng)營(yíng)計(jì)劃不精細(xì)、不科學(xué)。這與合作社理事長(zhǎng)文化水平低、管理能力弱、眼界不寬直接相關(guān)。項(xiàng)目建設(shè)缺乏充分調(diào)研論證，貸款額度缺乏精打細(xì)算，還款計(jì)劃心中無(wú)數(shù)，對(duì)貸款數(shù)額模糊不清，貸款多少隨意性較強(qiáng)，幅度相差很大。
6.貸款要求與實(shí)際不相符。之所以要增加一道環(huán)節(jié)、引入第三方擔(dān)保公司，就是因?yàn)楹献魃缗c農(nóng)戶和企業(yè)相比，可獲得貸款的抵押物更少、確認(rèn)更難。盡管如此，合作社對(duì)貸款服務(wù)要求依然高，一是速度要快，二是手續(xù)要簡(jiǎn)便，三是成本低。這些要求與金融部門貸款的制度安排相距甚遠(yuǎn)，導(dǎo)致信貸成功率低。
(二)外部環(huán)境
除了合作社本身，試點(diǎn)的組織、產(chǎn)品的設(shè)計(jì)、三方合作等方面也存在一些問題。其中貸款手續(xù)復(fù)雜、業(yè)務(wù)保障能力差這兩個(gè)問題直接導(dǎo)致貸款環(huán)節(jié)過多，時(shí)間過長(zhǎng)，降低了合作社申請(qǐng)貸款的積極性。而貸款成本高、貸款制約因素多是導(dǎo)致合作社想貸款而不愿貸款或不能貸款的原因。
1.貸款手續(xù)復(fù)雜。盡管郵儲(chǔ)銀行和擔(dān)保公司都對(duì)試點(diǎn)充滿熱情，積極性很高，但因制度約束并出于風(fēng)險(xiǎn)把控的原因，辦理?yè)?dān)保貸款手續(xù)十分復(fù)雜。擔(dān)保公司先要對(duì)合作社基本情況進(jìn)行調(diào)查，例會(huì)通過，再進(jìn)行實(shí)地查驗(yàn)，落實(shí)各種反擔(dān)保材料，最后裝訂歸檔，提交銀行。由于需要提供的材料多，依情況不同涉及理事長(zhǎng)及合作社主要成員，有的還涉及村委會(huì)、民政、農(nóng)經(jīng)、銀行、房屋產(chǎn)權(quán)、林業(yè)、公證、評(píng)估等多個(gè)部門，時(shí)間少則一兩個(gè)月，多則四五個(gè)月。如果與合作社溝通不順暢，這個(gè)過程就更長(zhǎng)。郵儲(chǔ)銀行方面還不能實(shí)現(xiàn)見保即貸。擔(dān)保公司同意擔(dān)保后，基層郵儲(chǔ)銀行還要對(duì)合作社履行一些相關(guān)手續(xù)，對(duì)擔(dān)保材料復(fù)核，并要求合作社提供銀行貸款必備的一些其他材料，最后報(bào)省郵儲(chǔ)銀行批準(zhǔn)，這個(gè)流程至少也要1周。
2.業(yè)務(wù)保障能力差。由于省級(jí)擔(dān)保公司沒有分支機(jī)構(gòu)，又對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)、農(nóng)村政策等情況不熟悉，使得每項(xiàng)業(yè)務(wù)都要反復(fù)多次。德惠市某農(nóng)業(yè)種植合作社是一家實(shí)力強(qiáng)、效益好的合作社，不僅有比較成熟的“玉米種植——生豬養(yǎng)殖——沼氣生產(chǎn)”的循環(huán)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)模式，其產(chǎn)品還在長(zhǎng)春、上海等多個(gè)城市有直銷商店。合作社為支付土地流轉(zhuǎn)費(fèi)用申請(qǐng)貸款500萬(wàn)元。但由于擔(dān)保公司沒有接觸過合作社、農(nóng)村和農(nóng)民，最初對(duì)資金用途并不認(rèn)可，對(duì)合作社產(chǎn)權(quán)制度不健全缺乏預(yù)估，合作社和擔(dān)保公司之間多輪溝通、數(shù)次上會(huì)，歷時(shí)3個(gè)多月，4次修改方案，直到6月末才放貸。
3.貸款成本高。擔(dān)保公司通過學(xué)習(xí)考察，已在抵押物、賬目等方面一定程度地放寬了要求，由最初的條框限制很嚴(yán)到重點(diǎn)關(guān)注合作社的貸款用途、經(jīng)營(yíng)能力和償貸能力。但由于合作社可抵押的反擔(dān)保物數(shù)量少、價(jià)值低、難評(píng)估、難執(zhí)行，審貸通過后大多實(shí)行信用貸款。擔(dān)保公司為了安全審慎，要合作社交納合同公證費(fèi)、財(cái)產(chǎn)評(píng)估費(fèi)、貸款保證金甚至代償訴訟費(fèi)。以靖宇縣某種植專業(yè)合作社為例，合作社貸款 80萬(wàn)元，交納三年擔(dān)保手續(xù)費(fèi)1.2萬(wàn)元，保證金12.8萬(wàn)元，評(píng)估費(fèi)、公證費(fèi)及訴訟費(fèi)0.5萬(wàn)元，共計(jì)14.5萬(wàn)元，加上貸款年利率 9.84%，合作社年實(shí)際貸款成本約為12.56%，如果沒有國(guó)家財(cái)政補(bǔ)貼的2.5%擔(dān)保費(fèi)率，合作社貸款成本高達(dá)15.06%。
4.貸款制約因素多。一是以前銀行沒有涉足農(nóng)民合作社貸款，對(duì)農(nóng)民合作社貸款都視為企業(yè)貸款辦理，因而門檻較高，有些合作社因滿足不了條件而被拒之門外。二是基層郵儲(chǔ)銀行沒有自由放貸的權(quán)利，每筆貸款都要報(bào)省行批準(zhǔn)后才能放貸。三是要求合作社提供的相關(guān)資料十分繁雜，與企業(yè)貸款要求一樣高，不符合合作社實(shí)際。四是管理過死。通過擔(dān)保公司審查同意擔(dān)保的合作社，最后也未必得到貸款。
二、對(duì)策建議
盡管存在上述問題，但擔(dān)保貸款仍然是解決合作社貸款難題的有效途徑。今后應(yīng)加大力度，擴(kuò)大覆蓋面，完善措施，深入推進(jìn)。
1.提高合作社規(guī)范化建設(shè)水平，盡量滿足貸款標(biāo)準(zhǔn)。金融部門設(shè)計(jì)產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化時(shí)，完全出于風(fēng)險(xiǎn)把控的考慮，這無(wú)可厚非。要保證合作社能貸到款，既需要金融部門制定符合農(nóng)村實(shí)際的一些產(chǎn)品，更需要合作社加強(qiáng)規(guī)范化建設(shè)與運(yùn)營(yíng)，這是治本之策。合作社管理者大多脫胎于農(nóng)民，在經(jīng)營(yíng)管理上還有許多散漫隨意的特點(diǎn)，這與成熟的現(xiàn)代金融制度不相適應(yīng)。為此，必須加大合作社規(guī)范化建設(shè)水平，重點(diǎn)培育，分類指導(dǎo)，提高管理者素質(zhì)和農(nóng)民組織化程度，規(guī)范財(cái)務(wù)管理和民主決策程序，推動(dòng)合作社發(fā)展上一個(gè)新臺(tái)階。
2.應(yīng)用信息技術(shù)開展宣傳服務(wù)，保證政策落地入社。為幫助合作社管理者及時(shí)獲取生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、尤其是政策方面的信息，吉林省正在籌備農(nóng)民合作社信息化建設(shè)工程。省農(nóng)委組織，以省農(nóng)民專業(yè)合作社聯(lián)合會(huì)為平臺(tái)，聯(lián)合電信、農(nóng)業(yè)信息化軟件公司、手機(jī)運(yùn)營(yíng)商等，在全省農(nóng)民合作社理事長(zhǎng)及成員中免費(fèi)發(fā)放手機(jī)開展信息服務(wù)。
3.提早介入貸前調(diào)查，盡可能滿足合作社貸款的時(shí)限要求。 2015年，吉林省將繼續(xù)開展擔(dān)保貸款試點(diǎn)工作。在總結(jié)2014年工作的基礎(chǔ)上，擴(kuò)大范圍，提早動(dòng)手，組織基層農(nóng)經(jīng)部門利用網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)充分了解合作社經(jīng)營(yíng)情況及貸款需求，對(duì)符合貸款條件的合作社，根據(jù)其資金需求時(shí)間、輕重緩急等依次排序，分類統(tǒng)計(jì)，有計(jì)劃、按步驟地開展服務(wù)，以解決以往合作社貸款時(shí)效性差的問題。
4.建立部門利益聯(lián)動(dòng)機(jī)制，調(diào)動(dòng)基層農(nóng)經(jīng)部門積極性。開展農(nóng)民合作社貸款工作離不開農(nóng)經(jīng)部門的鼎力相助，需要農(nóng)經(jīng)部門承擔(dān)大量的宣傳、組織、協(xié)調(diào)等工作，需要農(nóng)經(jīng)具體工作人員經(jīng)常性地進(jìn)村入戶，因此，必須有相應(yīng)的工作經(jīng)費(fèi)做保障。同時(shí)，為了保證推薦的合作社符合貸款條件，農(nóng)經(jīng)部門還需要建立行政的、經(jīng)濟(jì)的責(zé)任追究制度，從而減少銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)和擔(dān)保公司前期介入成本。
5.建立涉農(nóng)貸款補(bǔ)償機(jī)制，調(diào)動(dòng)銀信部門和擔(dān)保機(jī)構(gòu)的積極性。目前擔(dān)保公司和銀行開展合作社擔(dān)保業(yè)務(wù)，與企業(yè)相比收費(fèi)較低或持平，面臨的風(fēng)險(xiǎn)和成本卻很高。建議用合作社專項(xiàng)扶持資金或省政府單獨(dú)列入預(yù)算，建立農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，遇到自然災(zāi)害或農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格劇烈波動(dòng)導(dǎo)致貸款難以償還時(shí)，政府予以適當(dāng)補(bǔ)助。同時(shí)，對(duì)銀行、擔(dān)保公司涉農(nóng)信貸擔(dān)保業(yè)務(wù)，予以資金獎(jiǎng)勵(lì)或政策支持，以鼓勵(lì)更多銀信部門、擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村金融領(lǐng)域。
6.建立合作社貸款征信系統(tǒng)，完善信用評(píng)估體系。從調(diào)研情況看，金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村信用狀況的掌握并不全面。目前，大多數(shù)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)建立的農(nóng)戶電子信用檔案還比較簡(jiǎn)單，有的沒有資產(chǎn)情況，有的沒有土地承包經(jīng)營(yíng)情況，絕大多數(shù)都沒有農(nóng)戶的信用道德情況，合作社的信用記錄則更少。因此，在試點(diǎn)中，應(yīng)以貸款合作社為重點(diǎn)，逐步建立完善農(nóng)民合作社信用信息系統(tǒng)，對(duì)貸款償還記錄好的合作社逐步開展信用貸款。
7.多措并舉，大膽探索金融創(chuàng)新。針對(duì)不同貸款對(duì)象，應(yīng)探索多種模式的金融服務(wù)。一是與銀行溝通協(xié)調(diào)，對(duì)進(jìn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的合作社用保險(xiǎn)單質(zhì)押貸款。二是與保險(xiǎn)公司協(xié)商，開展合作社貸款保證保險(xiǎn)。三是與期貨公司合作，指導(dǎo)規(guī)模比較大的玉米合作社開展期貨或場(chǎng)外期權(quán)業(yè)務(wù)，對(duì)沖經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，提高信貸資信級(jí)別。四是與財(cái)政部門溝通，爭(zhēng)取財(cái)政支持，注資擔(dān)保機(jī)構(gòu)，增強(qiáng)擔(dān)保公司實(shí)力，建立專門的涉農(nóng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)。五是以省擔(dān)保公司為平臺(tái)，以縣級(jí)擔(dān)保公司為節(jié)點(diǎn)實(shí)行再擔(dān)保機(jī)制。降低擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)，健全服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，提高工作效率。六是將省級(jí)合作社項(xiàng)目扶持資金全部用于合作社貸款保費(fèi)和利息補(bǔ)貼。七是以頒發(fā)承包權(quán)證、經(jīng)營(yíng)權(quán)證兩證為契機(jī)，探索經(jīng)營(yíng)權(quán)證抵押貸款，同時(shí)，跟進(jìn)配套措施，與法院溝通協(xié)商，有必要時(shí)對(duì)還貸產(chǎn)品實(shí)施保全，保證合作社償還貸款。
