8月24日，國務院發(fā)布了《關于開展農村承包土地的經營權和農民住房財產權抵押貸款試點的指導意見》(以下簡稱《意見》)，指出要慎重穩(wěn)妥推進農民住房財產權抵押、擔保、轉讓試點，做好農村承包土地(指耕地)的經營權和農民住房財產權抵押貸款試點工作。
眾所周知，農民貸款難的一個重要的原因就是缺少貸款抵押物，這主要是因為我國《物權法》明確規(guī)定，耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權不得抵押，對于農民最主要的資產——房子與耕地來說，耕地明確了不讓抵押，而房子由于宅基地禁止抵押，沒有宅基地的房屋就沒有意義，因而也是然并卵。
一、訂單農業(yè)貸款
訂單農業(yè)又稱合同、契約型農業(yè)，是指農戶和農產品的購買者(農業(yè)龍頭企業(yè)等)之間簽訂訂單，然后組織安排農產品生產的一種農業(yè)產銷模式。訂單農業(yè)貸款是針對簽訂農業(yè)訂單的農戶發(fā)放的專項貸款，用于為滿足訂單要求所組織的糧食作物、蔬菜水果的種植，畜產品、水產品的養(yǎng)殖及地方特色農產品加工及其物流等所產生的支出。
訂單農業(yè)在各地的操作方式各不相同，但其基本理念相通的，即在訂單的保障下，農戶信用有所提高，那么只要有農產品收購企業(yè)或政府提供擔保，農戶簽訂合同保證貸款用于專項農業(yè)生產，那么金融機構就愿意提供貸款，何樂而不為呢!
二、信用貸款
農村信用體系建設是國家支持家庭農場、農戶、小微企業(yè)等農村地區(qū)小微主體融資、發(fā)展普惠金融的手段之一。信用貸款通過對農村小微主體建立信用檔案、開展信用評價，發(fā)現和增進農戶、家庭農場等經濟主體的信用價值，提高其融資的便利性。如某些信用好的農戶會被當地農村信用社評為信用戶并頒發(fā)《信用戶貸款證》，憑貸款證就能獲得一定額度的低息貸款，發(fā)展農業(yè)生產從此就有了保障。截至2014年12月末，我國共為1.6億農戶建立了信用檔案，并對其中1億農戶進行了信用評定，已建立信用檔案的農戶中獲得信貸支持的9 012多萬戶，貸款余額2.2萬億元。
三、多戶聯保貸款
多戶聯保貸款是農村信用社等金融機構向農戶、個體經營戶等發(fā)放的，用于支持農業(yè)生產或個體經營戶經營周轉，并由農戶、個體經營戶在自愿基礎上組成聯保小組(一般由4-6戶無直系親屬關系的借款人組成)，實行成員聯合擔保的貸款，多采取“一次核定，隨用隨貸，限額控制，周轉使用”的管理方式。
四、農民資金互助合作社貸款
2006年12月， 銀監(jiān)會出臺 《關于調整放寬農村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準入政策若干意見》，允許農村地區(qū)的農民和農村小企業(yè)，發(fā)起設立為入股社員服務、實行社員民主管理的社區(qū)性信用合作組織。2007 年 2 月 4 日，中國銀監(jiān)會印發(fā)了《農村資金互助社示范章程》。
農民資金互助社是獨立的企業(yè)法人，其成立要由當地銀行業(yè)監(jiān)督管理機構批準，是為社員提供存款、貸款、結算等業(yè)務的社區(qū)互助性銀行業(yè)金融機構。其資金主要來自于農民及企業(yè)入股、合作社積累、政府支持和社會捐贈，資金要存放在正規(guī)金融機構設立的托管賬戶，合作社實行自主管理，由社員選出“貸款審批小組”，貸款對象僅限社員內部，貸款用途僅限服務于農業(yè)生產經營活動。
五、創(chuàng)新的“政銀保”貸款
為了充分發(fā)揮財政支農資金的激勵和政策導向作用，創(chuàng)新融資擔保服務，撬動社會資本投入農業(yè)產業(yè)發(fā)展，我國各地創(chuàng)新推出了“政銀保”業(yè)務。
“政銀保”是一種以政府財政投入的基金做擔保，銀行等金融機構為符合貸款條件的擔保對象提供貸款，保險公司對上述貸款提供保證保險的新型融資產品。以廣東省惠州市惠城區(qū)為例，當地由政府部門向合作銀行推薦“四大經營主體”范圍內的貸款戶;合作銀行向符合貸款條件的經營主體發(fā)放貸款;合作保險公司為上述貸款本金提供保證保險服務。當發(fā)生違約時，政府部門、合作銀行、合作保險公司三方按簽訂的協(xié)議約定承擔貸款逾期賠付責任，其中保險公司以保費的1.5倍承擔風險，政府以保證金承擔有限責任。
六、農村互聯網金融貸款
目前社會上主要存在三類涉農服務企業(yè)，包括以村村樂、大北農、新希望、諾普信為代表的三農服務商，以一畝田、惠農網、京東、淘寶為代表的電子商務企業(yè)，以宜信、螞蟻金服、開鑫貸、翼龍貸為代表的互聯網金融企業(yè)，這些企業(yè)多年來深深根植于農村生產、流通、消費領域，積累了海量的農戶交易數據，這些數據如今變成了企業(yè)重要的資產——大數據資源。憑借大數據對農戶信用的判斷能力，這些大型涉農企業(yè)紛紛涉足農村互聯網金融業(yè)務，為農戶提供信用貸款，如大北農的農銀貸、農富貸等產品，村村樂的村村貸、村村融等產品。
當然，這些貸款方式都是在農民伯伯的財產權沒有充分完善的背景下創(chuàng)新出來的，而未來隨著農民財產權的理順以及農村互聯網金融的發(fā)展，相信農民貸款將不再是難題。
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