農(nóng)房、田地、山林，田園生活讓許多城里人神往。不過和城里不一樣，由于農(nóng)村的土地集體所有制，加上這些不動產(chǎn)缺乏相關(guān)權(quán)證，難以用作抵押品，導(dǎo)致農(nóng)民貸款難，長期以來一直制約三農(nóng)發(fā)展。
為了喚醒沉睡資產(chǎn)，破解貸款難題，國務(wù)院日前正式發(fā)布了《國務(wù)院關(guān)于開展農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)和農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點的指導(dǎo)意見》(以下簡稱《意見》)，要求試點地區(qū)穩(wěn)妥有序開展“兩權(quán)”抵押貸款業(yè)務(wù)，有效盤活農(nóng)村資源、資金、資產(chǎn)，增加農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中長期和規(guī)?；?jīng)營的資金投入，為穩(wěn)步推進(jìn)農(nóng)村土地制度改革提供經(jīng)驗。
作為改革開放排頭兵、創(chuàng)新發(fā)展先行者，浙江省近年來先行先試，從“三權(quán)(林權(quán)、土地承包經(jīng)營權(quán)、農(nóng)村住房產(chǎn)權(quán))”確權(quán)、流轉(zhuǎn)和抵押貸款著手，進(jìn)行了探索。農(nóng)民貸款難的壁壘正在慢慢打開。截至2015年6月末，全省林權(quán)、農(nóng)地經(jīng)營權(quán)、農(nóng)房抵押貸款余額分別為81.51億元、5.67億元、116.98億元，有效支持了農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展。
可以交易，才有價值
如何讓手上的農(nóng)房、田地、山林等資產(chǎn)變“票子”?“關(guān)鍵是要讓這些資產(chǎn)流動起來，可以交易，才有價值。”農(nóng)業(yè)銀行浙江省分行農(nóng)戶金融部經(jīng)理孫烈勇說，這就要具備有效的權(quán)證、評估機制和交易平臺，缺一不可。
權(quán)證就是首要的一步。和城里不同，在農(nóng)村，農(nóng)房沒有市場認(rèn)可的房產(chǎn)證，田地、山林也缺少市場認(rèn)可的相關(guān)權(quán)證。缺乏有效權(quán)證，就難以界定產(chǎn)權(quán)，難以估價和轉(zhuǎn)讓。新世紀(jì)初，浙江省就推出林權(quán)抵押貸款首批試點縣，對村民林地重新進(jìn)行確權(quán)、登記、頒證。之后，浙江省對土地、農(nóng)房等也進(jìn)行了相關(guān)試點。去年，省委省政府進(jìn)一步提出“三權(quán)到人(戶)、權(quán)隨人(戶)走”的改革目標(biāo)。
最新數(shù)據(jù)顯示，至6月底，全省282個鄉(xiāng)鎮(zhèn)、7334個行政村開展土地權(quán)屬調(diào)查、登記簿完善等工作，其余的也將用3年時間基本完成土地承包經(jīng)營權(quán)確權(quán)登記頒證工作;全省符合條件的宅基地累計登記發(fā)證率達(dá)到85.8%。全省林權(quán)確權(quán)、登記、頒證工作已經(jīng)完成。
此外，按照“產(chǎn)權(quán)明晰、權(quán)責(zé)明確、股份量化、流轉(zhuǎn)順暢”的要求，全省經(jīng)濟(jì)合作社股份制改造也迅速推進(jìn)。截至6月底，全省26951個村經(jīng)濟(jì)合作社完成股份合作制改革，占總村社數(shù)的91.85%。同時，選擇嘉興、舟山、德清、云和等地開展股權(quán)權(quán)能流轉(zhuǎn)試點，賦予村集體經(jīng)濟(jì)股權(quán)繼承、贈予和轉(zhuǎn)讓等權(quán)能，探索建立股權(quán)抵押制度和村集體經(jīng)濟(jì)市場化發(fā)展路子。
拿到了各種相關(guān)權(quán)證，讓農(nóng)戶心里踏實很多。海鹽縣百步鎮(zhèn)的農(nóng)戶繆建星說，現(xiàn)在農(nóng)民也可以像城里人一樣申請抵押貸款，如果有資金需求，就拿出手頭的各種權(quán)證可向當(dāng)?shù)匦庞蒙缟暾堎J款。
產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)，走向市場
“和其他商品一樣，要走向市場，必須有價格，還要有買賣雙方。”省農(nóng)信聯(lián)社相關(guān)負(fù)責(zé)人說，有了相關(guān)權(quán)證之后，接下來就是建立評估和流通機制。農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款形成不良，“三權(quán)”資產(chǎn)處置變現(xiàn)將面臨諸多的困難。其中未辦理抵押登記手續(xù)，無“他項權(quán)證”，導(dǎo)致抵押擔(dān)保合同無效，即使辦了抵押登記手續(xù)，但由于沒有流轉(zhuǎn)平臺，也難變現(xiàn)。因此，建立順暢的評估及流通制度，是推動農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款的重要條件。
2014年初，省委、省政府提出：“力爭到2015年底前縣級農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)交易服務(wù)中心基本建成，2017年各縣(市、區(qū))基本建立較為完善的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易流轉(zhuǎn)制度。”
實際上，從林權(quán)抵押貸款開始，浙江省安吉、開化等地就探索了森林、林木、林地流轉(zhuǎn)交易體系創(chuàng)新，并出臺了《森林、林木、林地流轉(zhuǎn)管理辦法》、《林權(quán)抵押管理辦法》，并成立了縣級林權(quán)管理中心、林權(quán)交易中心、森林資源評估中心、林權(quán)抵押貸款服務(wù)中心，具備了林權(quán)登記、評估、交易等機制。
目前，農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易市場(平臺)基本形成。省農(nóng)辦提供的數(shù)據(jù)顯示，目前全省已建成市縣農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)交易市場73個，覆蓋面達(dá)80%以上，其中杭州、溫州、嘉興、金華、臺州、麗水等市已實現(xiàn)市、縣(市、區(qū))全覆蓋。
從市場功能來看，全省農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)交易市場大都具備了提供發(fā)布交易信息、受理交易咨詢和申請、協(xié)助產(chǎn)權(quán)查詢、組織交易、出具產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)交易鑒證書、協(xié)助辦理產(chǎn)權(quán)變更登記和資金結(jié)算手續(xù)等基本服務(wù)，較好地發(fā)揮了信息傳遞、交易中介的功能，為農(nóng)村產(chǎn)權(quán)的流轉(zhuǎn)交易提供了便利和制度保障。
為適應(yīng)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易主體、目的和方式多樣化的需求，浙江省的華東林權(quán)交易所實現(xiàn)了森林資源資產(chǎn)評估、信用評級、融資擔(dān)保、小額貸款、林木資產(chǎn)收儲管理、拍賣交易、政策信息發(fā)布等一站式服務(wù)。
抵押融資，正在提速
“有了這筆土地流轉(zhuǎn)經(jīng)營權(quán)抵押貸款，我們第二期秀珍菇種植的錢就有著落了。”近日，海寧市神農(nóng)崗食用菌專業(yè)合作社張國仁在海寧農(nóng)商銀行以50多畝土地的流轉(zhuǎn)合同成功辦理了土地流轉(zhuǎn)經(jīng)營權(quán)抵押貸款，貸到了50萬元。
去年以來，海寧農(nóng)商銀行協(xié)同有關(guān)部門相繼推出了農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)經(jīng)營權(quán)抵押貸款、農(nóng)民住房抵押貸款、村經(jīng)濟(jì)合作社股權(quán)質(zhì)押貸款，滿足“三農(nóng)”融資需求。截至目前，發(fā)放農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)經(jīng)營權(quán)抵押貸款15戶，金額555萬元;農(nóng)村住房抵押貸款2戶，金額50萬元。
從全省來看，農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資也在提速。省級層面制定出臺了《關(guān)于開展農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款工作的意見》(杭銀發(fā)〔2014〕165號)，溫州、嘉興、臺州等地分別出臺了農(nóng)村住房抵押、農(nóng)村集體資產(chǎn)股權(quán)質(zhì)押、農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)經(jīng)營權(quán)抵押貸款實施辦法或農(nóng)村綜合產(chǎn)權(quán)抵押辦法，全省有44個縣(市、區(qū))開展了農(nóng)房抵押貸款業(yè)務(wù)，29個縣(市、區(qū))開展了農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)，48個縣(市、區(qū))開展林權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)。
截至2015年6月末，全省林權(quán)、農(nóng)地經(jīng)營權(quán)、農(nóng)房抵押貸款余額分別為81.51億元、5.67億元、116.98億元，其中嘉興海鹽的農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款、溫州樂清的農(nóng)房抵押貸款業(yè)務(wù)都走在全國前列。目前，農(nóng)房抵押貸款主要集中在溫州、臺州、義烏，林權(quán)抵押貸款集中在湖州、麗水、衢州，土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款主要集中在湖州、嘉興。
