據(jù)報道，隨著我國新型城鎮(zhèn)化進程的加快，農(nóng)民進城打工的人數(shù)不斷增加，農(nóng)村宅基地及住房空置現(xiàn)象越來越多。而由于宅基地及住房不能流轉(zhuǎn)，進城務(wù)工的農(nóng)民無形當中就浪費了一筆“財產(chǎn)”。
黨的十八屆三中全會強調(diào)：“賦予農(nóng)民更多財產(chǎn)權(quán)利”。在這一精神指導(dǎo)下，浙江省多地探索出農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)抵押貸款的新模式，使農(nóng)民的“死資產(chǎn)”變成“活資本”。
這兩天的浙江省嘉興市海鹽縣百合美家庭農(nóng)場大棚內(nèi)，菠菜、大白菜已長得郁郁蔥蔥，明年春節(jié)前就能上市了。農(nóng)場主人陸建明看著滿園蔬菜，向記者感慨到，這都要謝謝信用聯(lián)社的一筆貸款救了急。
陸建明：在農(nóng)場需要搭大棚、購農(nóng)資的時候，資金缺少。今年3月份，我們這套房子抵押，拿到了30萬貸款。
陸建明的農(nóng)房能貸到款，全憑政府新發(fā)放的《房屋所有權(quán)證》和《集體土地使用權(quán)證》。長期以來，農(nóng)房由于沒有這兩本權(quán)證，無法進行融資。為了賦予農(nóng)民更多財產(chǎn)權(quán)利，讓農(nóng)房這一“死資產(chǎn)”，變成促進生產(chǎn)發(fā)展的“活資本”。去年10月，海鹽縣探索推出了“農(nóng)宅通”農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)抵押貸款。凡是經(jīng)過政府確權(quán)登記，并拿到“房產(chǎn)證”和“土地證”的農(nóng)戶，就可以憑證貸款解燃眉之急。陸建明說：
陸建明：之前不可以用于抵押的。因為房產(chǎn)證沒有。政府給我們辦了房產(chǎn)證之后，就可以去作抵押了。這個對農(nóng)民來說，在發(fā)展需要資金的時候，解決了很大的困難。
由于我國《土地管理法》、《物權(quán)法》和《擔(dān)保法》等法規(guī)都有明確規(guī)定農(nóng)村土地的使用權(quán)不得用于出讓、出租或抵押、擔(dān)保；耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán)不得抵押?？呻S著社會發(fā)展，現(xiàn)實情況是很多農(nóng)民渴望分得更多財產(chǎn)權(quán)利。海鹽縣農(nóng)辦副主任方忠明表示，探索一種農(nóng)地與貸款能銜接上的良好方式，在農(nóng)村發(fā)展中尤為重要。
方忠明：在傳統(tǒng)的制度下，農(nóng)民手里的資產(chǎn)，很難融資。如何破解？我們找到了一把“金鑰匙”，就是通過農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革。
在農(nóng)宅貸款中，最為謹慎的就是農(nóng)合機構(gòu)、郵儲銀行和農(nóng)行等金融機構(gòu)，因為一旦貸款無法償還，農(nóng)戶將房屋抵給銀行，房屋也只能在村子內(nèi)進行流通。為了防范風(fēng)險，海鹽縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社前期用了近3年時間，對全縣7萬多農(nóng)戶，逐一進行了家庭經(jīng)濟狀況調(diào)查，以確保大家的抵押還款能力。
海鹽縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社業(yè)務(wù)管理部總經(jīng)理姚月勤表示，通過摸底了解后，如今農(nóng)戶只要提出農(nóng)房抵押貸款，手續(xù)在一、兩天內(nèi)就能完成。
姚月勤：今年2月份，發(fā)放了首筆農(nóng)村住宅抵押貸款。到目前為止，我們已經(jīng)發(fā)放了19戶的“農(nóng)宅通”抵押貸款，貸款金額達到了439萬。
此外，在農(nóng)房確權(quán)、頒證過程中所產(chǎn)生的費用，還將由財政兜底，農(nóng)民不用出一分錢。海鹽縣農(nóng)辦副主任方忠明：
方忠明：我們想通過2015年跟2016年，兩年時間完成7萬6千戶農(nóng)戶的發(fā)證。到目前已經(jīng)超過1萬戶。
資產(chǎn)與資本雖只有一字之差，但所包含的意義卻截然不同。海鹽縣所探索的就是將農(nóng)民的資產(chǎn)變?yōu)橘Y本。只要農(nóng)民愿意，就可以用農(nóng)民土地承包經(jīng)營權(quán)證，農(nóng)村房屋所有權(quán)證，農(nóng)村集體資產(chǎn)股權(quán)證作為抵押貸款。浙江省發(fā)改委副主任翁建榮：
翁建榮：農(nóng)村的“三權(quán)”原來一直沒有激活，是老百姓死的資產(chǎn)，尤其是房屋的所有權(quán)，比較難以抵押貸款，我們引入了保險公司，通過保險這個中介，就把農(nóng)民的“三權(quán)”真正變?yōu)橘Y本，變?yōu)橘Y金。不單單對浙江有意義，對全國都是有意義的。
現(xiàn)如今，在浙江嘉興、溫州等沿海發(fā)達城市的農(nóng)民，都已經(jīng)實現(xiàn)了農(nóng)村耕地和宅基地產(chǎn)權(quán)變現(xiàn)。在中國人民大學(xué)農(nóng)業(yè)與農(nóng)村發(fā)展學(xué)院副院長鄭風(fēng)田看來，該舉措不僅推動了城鄉(xiāng)有機融合，更縮小了城鄉(xiāng)居民之間的差別。
鄭風(fēng)田：城市居民買房基本都可以貸款，同樣是農(nóng)村的房子過去是沒有這種待遇的，這某種情況就是城鄉(xiāng)不公平。所以十八屆三中全會出臺的文件就要做出這種調(diào)整，讓農(nóng)村居民也能夠把自己的房子抵押給銀行，核心的就是要讓農(nóng)民的房屋也可以像城市居民一樣，可以辦一些證。
十八屆三中全會提出，要加快構(gòu)建新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營體系，賦予農(nóng)民更多財產(chǎn)權(quán)利，推進城鄉(xiāng)要素平等交換和公共資源均衡配置，完善城鎮(zhèn)化健康發(fā)展體制。這里就涉及到了農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)制度改革。如果農(nóng)民宅基地可以入市，確權(quán)以后可以抵押、擔(dān)保，必然農(nóng)民會有財產(chǎn)性行收入增加。不過目前各地的政策“農(nóng)房變現(xiàn)”還處于試點階段，全國推廣尚有難點未解決。鄭風(fēng)田：
鄭風(fēng)田：現(xiàn)在最大的難點就是全國統(tǒng)一的政策還沒出來，都是在各個地方試點，每個省選個縣試點。最大的擔(dān)憂就是銀行雖然抵押過來了，但是萬一不還款，怎么處理，因為現(xiàn)在只能在一個村莊處理，村莊基本上大家都有房子，大家也沒有買房子的動力，所以這是一個難點。
鄭風(fēng)田建議，可建立農(nóng)房貸款的保險機制，來解除隱含的金融風(fēng)險。
鄭風(fēng)田：我想應(yīng)該建立一個保險系統(tǒng)，像城市的買房子也有保險，通過貸款的時候必須要買保險，把違約率覆蓋了。用農(nóng)民的房子來進行抵押，應(yīng)該是十分利好的消息，以后爭取全國的農(nóng)民都能享受這種待遇。
