只要稍微涉足過(guò)金融行業(yè)的人都知道，不管是農(nóng)村金融，還是農(nóng)村土地金融，歷史上都長(zhǎng)期處于傳統(tǒng)金融體系的邊緣。為何一夜之間，“農(nóng)村土地金融”竟搖身一變，成了一塊誘人的大蛋糕？
什么是農(nóng)村土地金融？
“農(nóng)村金融”的說(shuō)法大家都比較熟悉了，但事實(shí)上這個(gè)概念卻從來(lái)沒(méi)有真正明晰過(guò)，農(nóng)村金融究竟是定義為服務(wù)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金融通活動(dòng)，還是定義為只要在農(nóng)村地理空間之類(lèi)發(fā)生的資金融通，即便不是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，也算是農(nóng)村金融？當(dāng)然，通常而言，提到農(nóng)村金融，就是指服務(wù)于農(nóng)民的金融服務(wù)。
相比而言，“農(nóng)村土地金融”則把服務(wù)對(duì)象明確地指向土地經(jīng)營(yíng)者、使用者或者所有者，這些主體圍繞農(nóng)地開(kāi)發(fā)、生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)而展開(kāi)的資金融通活動(dòng)，都屬于農(nóng)村土地金融。而農(nóng)村土地金融之所以越來(lái)越熱，是背后諸多因素共同催化的結(jié)果。
中國(guó)新農(nóng)村建設(shè)面臨巨大的資金缺口
根據(jù)對(duì)外經(jīng)貿(mào)大學(xué)的研究報(bào)告數(shù)據(jù)，未來(lái)20年，我國(guó)新農(nóng)村建設(shè)需投入的資金將達(dá)到20萬(wàn)億元左右。如今的中國(guó)農(nóng)村，正在逐步擺脫過(guò)去粗放、零散的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)模式，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的改革、市場(chǎng)條件的日益成熟，慢慢帶來(lái)比以往旺盛得多的資金需求。
種植戶想收購(gòu)?fù)恋亍?a href="http://www.nycautosale.com/gongying/guoyuan/" class="tag-link" target="_blank">果園或山林需要資金支持；現(xiàn)代化農(nóng)產(chǎn)品加工廠為了購(gòu)置機(jī)械、建立廠房、實(shí)現(xiàn)生產(chǎn)規(guī)?；枰J款；租借土地后發(fā)展生態(tài)農(nóng)業(yè)或者鄉(xiāng)村旅游也需要融資，為了確保生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的持續(xù)性，幾乎每一天，不斷發(fā)展壯大的農(nóng)村都會(huì)產(chǎn)生無(wú)數(shù)的貸款需求。
一邊是大規(guī)?，F(xiàn)代化農(nóng)業(yè)的發(fā)展急需養(yǎng)分補(bǔ)充；而另一邊，卻是被金融體系遺棄、處于社會(huì)底層但想致富的農(nóng)戶。全國(guó)2000多個(gè)縣、多達(dá)9億的農(nóng)村人口，大量農(nóng)村土地處于閑置或低效利用狀態(tài)。這樣一個(gè)龐大的農(nóng)村金融市場(chǎng)，正在等待蘇醒。
“普惠金融”——新思潮下，自有先鋒
2006年諾貝爾和平獎(jiǎng)得主、孟加拉鄉(xiāng)村銀行總裁尤努斯教授曾言：“信貸權(quán)及人權(quán)。”尤努斯是“普惠金融”理念的堅(jiān)定踐行者，他所創(chuàng)立的孟加拉鄉(xiāng)村銀行，服務(wù)了超過(guò)600萬(wàn)人次的貧困群體。所謂“普惠金融”，其基本意涵即：有效而全方位地為社會(huì)所有階層和群體提供金融服務(wù)。
而在中國(guó)，過(guò)去處于社會(huì)底層的農(nóng)民，貸款究竟有多難？傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)靠天吃飯，耕耘種養(yǎng)未必能保障穩(wěn)定的產(chǎn)出，一旦風(fēng)不調(diào)雨不順，逾期、壞賬就接踵而來(lái)；此外，農(nóng)民貸款除了用土地做抵押，也很難再有別的抵押形式，由于農(nóng)村土地曾很長(zhǎng)一段時(shí)間權(quán)屬不夠清晰，又存在估值難題，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)如銀行等對(duì)農(nóng)村土地金融領(lǐng)域往往避之不及。
傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的退縮造成了農(nóng)村土地金融領(lǐng)域的巨大真空，但隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，農(nóng)村土地金融迎來(lái)了新的曙光，也讓受“普惠金融”理念影響的改革先鋒們有了大施拳腳的空間。近幾年，既有像京東這樣的互聯(lián)網(wǎng)巨頭退出的“京農(nóng)貸”，也有力圖與信用社或銀行合作的諸多涉農(nóng)P2P平臺(tái)等。
困境中探索新模式，逐漸成長(zhǎng)的農(nóng)村土地金融
近幾年來(lái)，國(guó)家政策支持的土地流轉(zhuǎn)，以及逐漸落實(shí)的土地確權(quán)，已經(jīng)為農(nóng)村土地金融打通了很多以往難以逾越的障礙。
但在實(shí)踐過(guò)程中，依然問(wèn)題重重：比如在風(fēng)控環(huán)節(jié)，目前很多農(nóng)村金融信貸平臺(tái)，都是采取由風(fēng)控員核實(shí)信息，然后決定是否房貸的模式，在一定程度上規(guī)避壞賬風(fēng)險(xiǎn)。
然而他們的判定標(biāo)準(zhǔn)卻難言規(guī)范，就像某農(nóng)村金融P2P平臺(tái)的“十不貸”原則：“看上去不靠譜的不貸；有嚴(yán)重不良信用記錄的不貸；沒(méi)有賺錢(qián)能力的不貸；沒(méi)有還款能力的不貸；所有投資項(xiàng)目不被認(rèn)可的不貸；借錢(qián)炒股買(mǎi)基金的不貸；有復(fù)雜社會(huì)背景的不貸；有不良嗜好的不貸；有刑事犯罪前科的不貸；舊賬未清的不貸。”其中有不少標(biāo)準(zhǔn)其實(shí)都是僅憑主觀感覺(jué)在操作。
當(dāng)然，即便是有科學(xué)規(guī)范的風(fēng)控，也很難解決在信貸違約后如何處置變現(xiàn)的問(wèn)題。大多數(shù)農(nóng)村金融平臺(tái)在這方面依然無(wú)能為力，謀求與銀行、保險(xiǎn)公司合作等新模式的探索仍然在繼續(xù)。
不過(guò)，困境之中，也有一些平臺(tái)利用先天優(yōu)勢(shì)占據(jù)先機(jī)，以土地流轉(zhuǎn)O2O業(yè)務(wù)為主的土流網(wǎng)也在探索農(nóng)村土地金融，由于本身的主營(yíng)業(yè)務(wù)正是農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)，在土地估值，和讓土地快速變現(xiàn)方面，都有長(zhǎng)期的積累和經(jīng)驗(yàn)，再加上與保險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu)的合作，使得農(nóng)村土地金融在抗風(fēng)險(xiǎn)能力方面已經(jīng)比過(guò)去大大提升。
而除此之外，還有一些問(wèn)題有賴于國(guó)家政策的進(jìn)一步推行，和各農(nóng)村金融平臺(tái)的進(jìn)一步摸索。比如農(nóng)村土地目前普遍存在產(chǎn)權(quán)證件不全，以及關(guān)于土地流轉(zhuǎn)的法律法規(guī)還不夠明晰，都依然在桎梏著農(nóng)村土地的抵押和處置。
不過(guò)，李克強(qiáng)總理在2016年兩會(huì)的政府工作報(bào)告中，已經(jīng)進(jìn)一步明確了要繼續(xù)推行土地流轉(zhuǎn)，促進(jìn)大規(guī)模現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展。因此，隨著農(nóng)村抵押制度和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的逐步健全，相關(guān)法律制度的不斷完善，以及各互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)在金融模式上的持續(xù)創(chuàng)新，在廣闊市場(chǎng)需求的大背景下，農(nóng)村土地金融的必將迎來(lái)黃金時(shí)代。
