農(nóng)村金融目前還是個蠻荒之地，在中國，有多達(dá)5億人完全不在央行的信息系統(tǒng)之內(nèi)，另外還有5億人在系統(tǒng)里僅僅只有一個身份證號碼，這其中絕大多數(shù)就是農(nóng)民，一個被傳統(tǒng)金融體系遺忘的階層。
在“互聯(lián)網(wǎng)++”熱得發(fā)燙的當(dāng)下，“互聯(lián)網(wǎng)+金融”被認(rèn)為是拯救農(nóng)村金融的良藥，因?yàn)楹芏噙^去傳統(tǒng)金融做不到的層面，互聯(lián)網(wǎng)的力量已經(jīng)可以觸及。但到底怎么“救”？“互聯(lián)網(wǎng)金融”該采取哪種模式才更能解決農(nóng)民貸款難的問題？
從目前國內(nèi)的各種探索來看，現(xiàn)在“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)村金融”最主要的玩法有三種：
P2P模式
P2P模式與農(nóng)村金融同起于“草根”，一些業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，兩者相通的內(nèi)核意味著P2P可能正是最適合解決農(nóng)民貸款問題的方式。目前活躍在農(nóng)村的P2P網(wǎng)貸平臺不在少數(shù)，對于過去難以在銀行拿到抵押貸款，又需要小額資金的農(nóng)民來說，確實(shí)可以幫助解決燃眉之急。
但從長遠(yuǎn)來看，P2P提供的小額貸款遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足農(nóng)村金融巨大的潛在需求，從未來農(nóng)業(yè)生產(chǎn)集約化、規(guī)?；内厔輥砜?，P2P模式最多只能扮演一個對農(nóng)村金融進(jìn)行有益補(bǔ)充的角色，要充當(dāng)現(xiàn)代化新農(nóng)村建設(shè)的主力軍，P2P模式很難實(shí)現(xiàn)。
不僅僅因?yàn)橘J款額度的問題，中國社會科學(xué)院金融所所長助理?xiàng)顫龑τ谵r(nóng)村P2P貸款還有更深層次的擔(dān)憂，他認(rèn)為，首先要肯定P2P對于“普惠金融”的貢獻(xiàn)，但即便是在歐美，農(nóng)村金融問題也沒有靠P2P解決的，而我國現(xiàn)在P2P在農(nóng)村更是處于野蠻生長的狀態(tài)，平臺的約束性、行業(yè)的規(guī)范性以及服務(wù)模式、風(fēng)險控制等都具有不穩(wěn)定的特點(diǎn)。
眾籌模式
目前在農(nóng)村金融領(lǐng)域，也出現(xiàn)了“互聯(lián)網(wǎng)+眾籌”的嘗試，與P2P網(wǎng)貸和傳統(tǒng)金融抵押貸款的現(xiàn)金還本付息不同，農(nóng)村金融領(lǐng)域的眾籌采取“債權(quán)眾籌、實(shí)物抵息”的模式。
比如有的農(nóng)村金融眾籌平臺用大米實(shí)物抵扣借款利息的方式，向農(nóng)戶提供信用貸款。而貸款資金則來自投資者在其平臺認(rèn)投的份額，設(shè)定某個起投金額，項(xiàng)目到期后投資人將得到本金及與利息等價的大米。
眾籌模式可以在一定程度上降低農(nóng)民的融資成本，但與P2P模式類似的是，眾籌同樣很難大范圍地解決農(nóng)村金融整體的需求，也沒有形成規(guī)避風(fēng)險的閉環(huán)。
PPP土地金融
PPP土地金融是一種較新的玩法，由土流網(wǎng)首創(chuàng)，具體模式是在政府支持下，銀行、保險公司和土流網(wǎng)展開多方合作，銀行出資，農(nóng)民可以用土地進(jìn)行抵押貸款，保險公司進(jìn)行擔(dān)保，土流網(wǎng)則利用自身在土地流轉(zhuǎn)領(lǐng)域的專業(yè)性，進(jìn)行土地估值和變現(xiàn)處置。
由于去年國務(wù)院發(fā)布的《關(guān)于開展農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)和農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》已經(jīng)明確了要著力支持“農(nóng)村土地金融”，因此以“土地”為中心的農(nóng)村金融將逐漸成為主流趨勢，畢竟土地才是農(nóng)民手中最有價值潛力的資產(chǎn)。
事實(shí)上在大多數(shù)農(nóng)村金融更成熟的國家和地區(qū)，如歐美和日本，農(nóng)村金融的主力軍都是“土地金融”，而中國的農(nóng)村土地金融之所以一直被桎梏，除了過去政策不支持之外，就是因?yàn)檗r(nóng)村土地估值和變現(xiàn)處置、風(fēng)險控制的難題。
在國家放開農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易之后，PPP土地金融發(fā)揮威力的時機(jī)已經(jīng)全面成熟，土流網(wǎng)運(yùn)用國內(nèi)土地流轉(zhuǎn)行業(yè)領(lǐng)軍者的專業(yè)優(yōu)勢，解決農(nóng)村土地估值和變現(xiàn)問題之后，真正建立起風(fēng)險控制閉環(huán)，加上政府參與監(jiān)督，比起P2P和眾籌將有更多安全保障。
