在國務(wù)院出臺近日兩權(quán)抵押貸款相關(guān)政策之后，山東積極響應(yīng)落實兩權(quán)抵押貸款試點方案，近日，山東省政府原則上批復(fù)同意，青島平度市等13個縣(市、區(qū))開展農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)和農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)(以下簡稱“兩權(quán)”)抵押貸款試點工作。這意味著，山東將暫停實施《物權(quán)法》、《擔(dān)保法》關(guān)于集體所有的宅基地使用權(quán)、集體所有的耕地使用權(quán)不得抵押的規(guī)定。
近日，山東省政府批復(fù)中國人民銀行濟南分行《關(guān)于批準(zhǔn)山東省“兩權(quán)”抵押貸款試點縣(市、區(qū))試點實施方案的請示》。
原則同意平度市、沂源縣、棗莊市臺兒莊區(qū)、滕州市、東營市河口區(qū)、青州市、壽光市、汶上縣、肥城市、樂陵市、武城縣、沂南縣、莘縣等13個縣(市、區(qū))“兩權(quán)”抵押貸款試點實施方案，由中國人民銀行濟南分行會同省直有關(guān)部門按照職責(zé)分工，指導(dǎo)各試點縣(市、區(qū))認(rèn)真組織實施。
“兩權(quán)”抵押試點是黨的十八屆三中全會提出的明確任務(wù)，是我國農(nóng)村土地制度改革和農(nóng)村金融體制改革的重要制度創(chuàng)新。根據(jù)我國相關(guān)法律的規(guī)定，城市居民可以用房產(chǎn)作抵押向銀行貸款。但農(nóng)村居民卻無法用土地承包經(jīng)營權(quán)、宅基地使用權(quán)等為抵押，向銀行貸款。有資料顯示，我國農(nóng)村可流轉(zhuǎn)的耕地價值約40萬億元，宅基地價值約40萬億元，是一筆沉睡中的巨額資產(chǎn)。
2015年12月27日，十二屆全國人大常委會第十八次會議決定，授權(quán)國務(wù)院在232個試點縣，暫時調(diào)整實施《物權(quán)法》、《擔(dān)保法》關(guān)于集體所有的耕地使用權(quán)不得抵押的規(guī)定;在59個試點縣暫時調(diào)整實施《物權(quán)法》、《擔(dān)保法》關(guān)于集體所有的宅基地使用權(quán)不得抵押的規(guī)定。
今年3月，央行會同相關(guān)部門聯(lián)合印發(fā)《農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)抵押貸款試點暫行辦法》和《農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點暫行辦法》(下稱“兩個辦法”)。
“兩個辦法”強調(diào)，銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)合理自主確定貸款抵押率、額度、期限、利率，簡化貸款手續(xù)，加強貸款風(fēng)險控制。要求借款人獲得的“兩權(quán)”抵押貸款應(yīng)主要用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營等貸款人認(rèn)可的合法用途。試點地區(qū)政府要扎實推進確權(quán)登記頒證、流轉(zhuǎn)交易平臺搭建、價值評估、抵押物處置等配套工作，為農(nóng)村“兩權(quán)”抵押貸款試點提供基礎(chǔ)支持。政府相關(guān)部門要加強協(xié)調(diào)合作，靠實職責(zé)分工，扎實做好試點組織實施、跟蹤指導(dǎo)和評估總結(jié)。
“兩個辦法”要求，試點要依法穩(wěn)妥規(guī)范推進，保障農(nóng)民的合法權(quán)益。《農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)抵押貸款試點暫行辦法》要求堅持不改變公有制性質(zhì)、不突破耕地紅線、不層層下達(dá)規(guī)模指標(biāo)，用于抵押的承包土地沒有權(quán)屬爭議，且不能超過農(nóng)民承包土地的剩余年限。《農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點暫行辦法》明確借款人要有其他長期穩(wěn)定居住場所，并獲得集體經(jīng)濟組織書面同意，金融機構(gòu)處置抵押物時要采取多種方式，并保證農(nóng)民基本居住權(quán)。“兩個辦法”均鼓勵地方政府部門通過貼息、風(fēng)險補償基金、擔(dān)保公司擔(dān)保等多種方式，建立貸款風(fēng)險補償及緩釋機制，保證試點平穩(wěn)運行。
基于上述決定和辦法，近日山東省政府在批復(fù)中強調(diào)，各試點縣(市、區(qū))政府要堅持依法有序、自主自愿、穩(wěn)妥推進、風(fēng)險可控的原則，完善確權(quán)登記頒證、流轉(zhuǎn)交易平臺搭建、涉農(nóng)資產(chǎn)評估、風(fēng)險緩釋及補償、抵押物處置等配套機制，建立工作責(zé)任制，扎實推進“兩權(quán)”抵押貸款試點工作。中國人民銀行濟南分行要會同省直有關(guān)部門定期督導(dǎo)試點縣(市、區(qū))“兩權(quán)”抵押貸款業(yè)務(wù)開展情況，及時研究協(xié)調(diào)解決試點工作過程中出現(xiàn)的困難和問題，確保試點工作平穩(wěn)有序進行。
官方解讀：
1.試點地區(qū)如何選擇?
需確權(quán)登記頒證率高等條件
央行有關(guān)負(fù)責(zé)人昨天在答記者問中表示，“兩權(quán)”抵押貸款試點以縣(市、區(qū))行政區(qū)域為單位。農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)抵押貸款試點，主要在農(nóng)村改革試驗區(qū)、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)示范區(qū)等農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)較好的地區(qū)開展;農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點，原則上選擇國土資源部牽頭確定的宅基地制度改革試點地區(qū)開展。
試點地區(qū)需要滿足確權(quán)登記頒證率高，農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)交易市場健全，農(nóng)戶土地流轉(zhuǎn)意愿較強，農(nóng)業(yè)適度規(guī)模經(jīng)營勢頭良好，農(nóng)村信用環(huán)境較好，配套政策較為健全等條件。
2.如何保障農(nóng)民權(quán)益?
在尊重農(nóng)民意愿前提下開展
央行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，黨中央、國務(wù)院多次強調(diào)農(nóng)村土地制度相關(guān)改革要在保護農(nóng)民合法權(quán)益、尊重農(nóng)民意愿的前提下開展。為保護農(nóng)戶的合法權(quán)益、防范試點潛在風(fēng)險，指導(dǎo)意見提出了四個方面的要求：
一是明確“兩權(quán)”抵押貸款由農(nóng)戶、家庭農(nóng)場、農(nóng)民合作社等農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體自愿申請，保證農(nóng)民群眾成為真正的知情者、參與者和受益者。
二是強調(diào)要堅守土地公有制性質(zhì)不改變、耕地紅線不突破、農(nóng)民利益不受損的底線。
三是強調(diào)要支持農(nóng)業(yè)適度規(guī)模經(jīng)營，鼓勵對經(jīng)營規(guī)模適度的農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)放貸款。
四是要求試點地區(qū)政府采取利息補貼、發(fā)展政府支持的擔(dān)保公司、利用農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)交易平臺提供擔(dān)保、設(shè)立風(fēng)險補償基金等方式，建立“兩權(quán)”抵押貸款風(fēng)險緩釋及補償機制。
