為進(jìn)一步深化內(nèi)蒙古農(nóng)村金融改革創(chuàng)新，依法穩(wěn)妥規(guī)范推進(jìn)全區(qū)農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)工作，根據(jù)《國(guó)務(wù)院關(guān)于開展農(nóng)村承包土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)和農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》（國(guó)發(fā)〔2015〕45號(hào)）、《全國(guó)人大常委會(huì)關(guān)于授權(quán)國(guó)務(wù)院在北京市大興區(qū)等232個(gè)試點(diǎn)縣（市、區(qū)）、天津市薊縣等59個(gè)試點(diǎn)縣（市、區(qū)）行政區(qū)域分別暫時(shí)調(diào)整實(shí)施有關(guān)法律規(guī)定的決定》和《中國(guó)人民銀行中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)財(cái)政部國(guó)土資源部住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部關(guān)于印發(fā)〈農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)暫行辦法〉的通知》（銀發(fā)〔2016〕78號(hào)）精神，結(jié)合我區(qū)實(shí)際，制定本方案。
一、指導(dǎo)思想
深入貫徹黨的十八大和十八屆三中、四中、五中全會(huì)精神，認(rèn)真落實(shí)黨中央、國(guó)務(wù)院和自治區(qū)黨委、政府關(guān)于“三農(nóng)三牧”工作的決策部署，按照所有權(quán)、承包權(quán)、經(jīng)營(yíng)權(quán)三權(quán)分置和經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)的有關(guān)要求，以落實(shí)農(nóng)民住房的用益物權(quán)、賦予農(nóng)民更多財(cái)產(chǎn)權(quán)利為出發(fā)點(diǎn)，深化農(nóng)村金融改革創(chuàng)新，穩(wěn)妥推進(jìn)農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)，有效盤活農(nóng)村資源、資金、資產(chǎn)，增加農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中長(zhǎng)期和規(guī)?；?jīng)營(yíng)的資金投入，為全區(qū)提供可復(fù)制、易推廣的經(jīng)驗(yàn)和模式，促進(jìn)農(nóng)民增收致富和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化加快發(fā)展。
二、試點(diǎn)原則
（一）依法有序。農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)要堅(jiān)持于法有據(jù)，認(rèn)真遵守有關(guān)法律法規(guī)和政策要求，嚴(yán)格按照本方案要求規(guī)范操作。
（二）自主自愿。切實(shí)尊重農(nóng)民意愿，農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款由農(nóng)民住房所有人自愿申請(qǐng)，確保農(nóng)民群眾成為真正的知情者、參與者和受益者。金融機(jī)構(gòu)要在財(cái)務(wù)可持續(xù)基礎(chǔ)上，按照有關(guān)規(guī)定自主開展農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)。
（三）穩(wěn)妥推進(jìn)。在維護(hù)農(nóng)民合法權(quán)益前提下，妥善處理好農(nóng)民、農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織、金融機(jī)構(gòu)、政府之間的關(guān)系，以信貸資金市場(chǎng)化運(yùn)作為基礎(chǔ)，按照商業(yè)化原則經(jīng)營(yíng)，慎重穩(wěn)妥推進(jìn)農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)業(yè)務(wù)。
（四）風(fēng)險(xiǎn)可控。堅(jiān)守土地公有制性質(zhì)不改變、農(nóng)民利益不受損的底線。試點(diǎn)縣（市）要完善確權(quán)登記頒證、流轉(zhuǎn)交易平臺(tái)搭建、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償和抵押物處置機(jī)制等配套政策，及時(shí)防范、控制和化解風(fēng)險(xiǎn)，確保試點(diǎn)工作順利平穩(wěn)實(shí)施。
三、試點(diǎn)內(nèi)容及條件
本方案所稱的農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款，是指在不改變宅基地所有權(quán)性質(zhì)的前提下，以農(nóng)民住房所有權(quán)及所占宅基地使用權(quán)作為抵押、由銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)（以下簡(jiǎn)稱貸款人）向符合條件的農(nóng)民住房所有人（以下簡(jiǎn)稱借款人）發(fā)放的、在約定期限內(nèi)還本付息的貸款。
（一）借款人以農(nóng)民住房所有權(quán)及所占宅基地使用權(quán)作抵押申請(qǐng)貸款的，應(yīng)同時(shí)符合以下條件：
1.具有完全民事行為能力，無不良信用記錄；
2.用于抵押的房屋所有權(quán)及宅基地使用權(quán)沒有權(quán)屬爭(zhēng)議，依法擁有政府相關(guān)主管部門頒發(fā)的權(quán)屬證明，未列入征地拆遷范圍；
3.除用于抵押的農(nóng)民住房外，借款人應(yīng)有其他長(zhǎng)期穩(wěn)定居住場(chǎng)所，并能夠提供相關(guān)證明材料；
4.所在的集體經(jīng)濟(jì)組織書面同意宅基地使用權(quán)隨農(nóng)民住房一并抵押及處置。
以共有農(nóng)民住房抵押的，還應(yīng)當(dāng)取得其他共有人的書面同意。
（二）借款人獲得的農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款，應(yīng)當(dāng)優(yōu)先用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)等貸款人認(rèn)可的合法用途。
（三）貸款人應(yīng)當(dāng)統(tǒng)籌考慮借款人信用狀況、借款需求與償還能力、用于抵押的房屋所有權(quán)及宅基地使用權(quán)價(jià)值等因素，合理自主確定農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款抵押率和實(shí)際貸款額度。鼓勵(lì)貸款人對(duì)誠(chéng)實(shí)守信、有財(cái)政貼息、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)或農(nóng)民住房保險(xiǎn)等增信手段支持的借款人，適當(dāng)提高貸款抵押率。
（四）貸款人應(yīng)參考中國(guó)人民銀行公布的同期同檔次基準(zhǔn)利率，結(jié)合借款人的實(shí)際情況，合理自主確定農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款的利率。
（五）貸款人應(yīng)綜合考慮借款人的年齡、貸款金額、貸款用途、還款能力和用于抵押的農(nóng)民住房及宅基地狀況等因素，合理自主確定貸款期限。
（六）借貸雙方可采取委托第三方房地產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)評(píng)估、貸款人自評(píng)估或者雙方協(xié)商等方式，公平、公正、客觀地確定房屋所有權(quán)及宅基地使用權(quán)價(jià)值。
（七）對(duì)于以農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)為他人貸款提供擔(dān)保的，可參照本方案執(zhí)行。
四、試點(diǎn)任務(wù)及措施
（一）賦予農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押融資權(quán)能，維護(hù)農(nóng)民土地權(quán)益。在有效防范風(fēng)險(xiǎn)、嚴(yán)格遵守有關(guān)法律法規(guī)和農(nóng)村改革等政策基礎(chǔ)上，穩(wěn)妥有序地開展業(yè)務(wù)試點(diǎn)。引導(dǎo)和督促金融機(jī)構(gòu)始終把維護(hù)好、實(shí)現(xiàn)好、發(fā)展好農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)益作為改革試點(diǎn)的出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)，落實(shí)抵押融資權(quán)能，明確貸款對(duì)象、貸款用途、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、抵押物價(jià)值評(píng)估、抵押物處置等業(yè)務(wù)要點(diǎn)，盤活農(nóng)民住房用益物權(quán)的財(cái)產(chǎn)屬性，加大金融對(duì)“三農(nóng)三牧”的支持力度。
（二）推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新，加強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)。金融機(jī)構(gòu)要結(jié)合農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)的權(quán)能屬性，在貸款利率、期限、額度、擔(dān)保、風(fēng)險(xiǎn)控制等方面加大創(chuàng)新支持力度，簡(jiǎn)化貸款管理流程，扎實(shí)推進(jìn)業(yè)務(wù)開展，切實(shí)滿足農(nóng)戶對(duì)金融服務(wù)的有效需求。
（三）建立抵押物處置機(jī)制，做好風(fēng)險(xiǎn)保障。因借款人不履行到期債務(wù)，或者按借貸雙方約定的情形需要依法行使抵押權(quán)的，貸款人應(yīng)當(dāng)結(jié)合試點(diǎn)縣（市）實(shí)際情況，配合試點(diǎn)縣（市）人民政府在保障農(nóng)民基本居住權(quán)的前提下，通過貸款重組、按序清償、房產(chǎn)變賣或拍賣等多種方式處置抵押物，抵押物處置收益應(yīng)由貸款人優(yōu)先受償。變賣或拍賣抵押的農(nóng)民住房，受讓人范圍原則上應(yīng)限制在相關(guān)法律法規(guī)和國(guó)務(wù)院規(guī)定的范圍內(nèi)。
（四）完善配套措施，提供基礎(chǔ)支撐。借貸雙方要按照試點(diǎn)縣（市）規(guī)定，在不動(dòng)產(chǎn)登記機(jī)構(gòu)辦理農(nóng)民住房所有權(quán)及宅基地使用權(quán)抵押登記。
1.試點(diǎn)縣（市）人民政府要加快推進(jìn)行政區(qū)域內(nèi)房屋所有權(quán)及宅基地使用權(quán)調(diào)查確權(quán)登記頒證工作，積極組織做好集體建設(shè)用地基準(zhǔn)地價(jià)制定、價(jià)值評(píng)估、抵押物處置機(jī)制等配套工作。
2.鼓勵(lì)試點(diǎn)縣（市）人民政府設(shè)立農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，用于分擔(dān)自然災(zāi)害等不可抗力造成的貸款損失和保障抵押物處置期間農(nóng)民基本居住權(quán)益，或根據(jù)地方財(cái)力對(duì)農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款給予適當(dāng)貼息，更好發(fā)揮財(cái)政資金對(duì)信貸資金的撬動(dòng)作用。
3.鼓勵(lì)試點(diǎn)縣（市）通過政府性擔(dān)保公司提供擔(dān)保的方式，為農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款主體融資增信。
（五）明確部門職責(zé)，抓好工作落實(shí)。各試點(diǎn)縣（市）有關(guān)部門和金融機(jī)構(gòu)要按照自治區(qū)“兩權(quán)”抵押貸款試點(diǎn)工作推動(dòng)小組的總體部署要求，督促落實(shí)相關(guān)政策措施。
1.人民銀行分支機(jī)構(gòu)對(duì)開展農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)取得良好效果的貸款人加大信貸政策支持再貸款支持力度。
2.銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)要按照中國(guó)銀監(jiān)會(huì)確定的差異化監(jiān)管政策和農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款資本計(jì)提、貸款分類等方面的計(jì)算規(guī)則和激勵(lì)政策，指導(dǎo)各貸款人建立健全農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款內(nèi)部控制機(jī)制。
3.保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)要進(jìn)一步完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，大力推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作，擴(kuò)大保險(xiǎn)品種和覆蓋范圍。鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)聯(lián)合試點(diǎn)縣（市）人民政府和貸款人，探索開展農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，為借款人提供增信支持。
4.金融機(jī)構(gòu)要因地制宜，針對(duì)借款人需求積極創(chuàng)新信貸產(chǎn)品和服務(wù)方式，簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，加強(qiáng)貸款風(fēng)險(xiǎn)控制，全面提高貸款服務(wù)質(zhì)量和效率。在農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押合同約定的貸款利率之外不得另外或變相增加其他借款費(fèi)用。
五、試點(diǎn)范圍
呼和浩特市和林格爾縣、興安盟烏蘭浩特市。
六、實(shí)施時(shí)間和步驟
（一）制定方案（2016年4月底前）。成立自治區(qū)“兩權(quán)”抵押貸款試點(diǎn)工作推動(dòng)小組，明確成員單位及職責(zé)分工。制定《內(nèi)蒙古自治區(qū)農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)工作實(shí)施方案》。
（二）推動(dòng)實(shí)施（2016年5月）。適時(shí)組織召開試點(diǎn)工作現(xiàn)場(chǎng)推動(dòng)會(huì)。各試點(diǎn)縣（市）要成立農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)工作小組，結(jié)合本地區(qū)實(shí)際情況，制定試點(diǎn)實(shí)施細(xì)則，于2016年5月13日前報(bào)自治區(qū)“兩權(quán)”抵押貸款試點(diǎn)工作推動(dòng)小組（辦公室設(shè)在人民銀行呼和浩特中心支行、自治區(qū)金融辦）。各金融機(jī)構(gòu)根據(jù)《內(nèi)蒙古自治區(qū)農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)工作實(shí)施方案》有關(guān)規(guī)定，制定符合實(shí)際情況的信貸管理辦法及實(shí)施細(xì)則，于2016年5月15日前報(bào)當(dāng)?shù)厝嗣胥y行備案。各試點(diǎn)縣（市）有關(guān)部門和金融機(jī)構(gòu)應(yīng)結(jié)合業(yè)務(wù)開展情況適時(shí)組織培訓(xùn)。
（三）全面開展（2016年5月-2017年12月）。借款人根據(jù)自身需要，自愿向開展農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款。金融機(jī)構(gòu)按照操作流程進(jìn)行調(diào)查、審核，與借款人簽訂合同，到不動(dòng)產(chǎn)登記機(jī)構(gòu)辦理抵押登記后，發(fā)放貸款。試點(diǎn)縣（市）人民政府及相關(guān)主管部門要落實(shí)主體責(zé)任，配合承貸金融機(jī)構(gòu)做好貸后管理，完善抵押物處置措施。
（四）督導(dǎo)檢查（2016年8月-2017年5月）。自治區(qū)“兩權(quán)”抵押貸款試點(diǎn)工作推動(dòng)小組對(duì)各試點(diǎn)縣（市）工作開展情況適時(shí)進(jìn)行督導(dǎo)檢查，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和研究解決試點(diǎn)工作中的問題。
（五）總結(jié)評(píng)估（2017年11月）。試點(diǎn)期限為兩年，試點(diǎn)工作于2017年底前完成。試點(diǎn)縣（市）政府主管部門和人民銀行分支機(jī)構(gòu)牽頭負(fù)責(zé)對(duì)試點(diǎn)工作進(jìn)行跟蹤和指導(dǎo)，開展年度評(píng)估。試點(diǎn)縣（市）于每季后10日內(nèi)向自治區(qū)“兩權(quán)”抵押貸款試點(diǎn)工作推動(dòng)小組辦公室報(bào)送季度總結(jié)報(bào)告，于次年1月10日前報(bào)送年度總結(jié)報(bào)告。
七、有關(guān)要求
（一）加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)。為確保農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)工作順利進(jìn)行，實(shí)行自治區(qū)、市、縣三級(jí)聯(lián)動(dòng)。自治區(qū)“兩權(quán)”抵押貸款試點(diǎn)工作推動(dòng)小組要加強(qiáng)統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，扎實(shí)做好全區(qū)試點(diǎn)工作的組織實(shí)施、跟蹤指導(dǎo)和總結(jié)評(píng)估。各試點(diǎn)縣（市）試點(diǎn)工作小組要做好試點(diǎn)推動(dòng)、專項(xiàng)統(tǒng)計(jì)等相關(guān)具體工作。自治區(qū)“兩權(quán)”抵押貸款試點(diǎn)工作推動(dòng)小組辦公室定期組織召開聯(lián)席會(huì)議，及時(shí)溝通情況、解決問題。
（二）加強(qiáng)協(xié)調(diào)配合。各試點(diǎn)縣（市）試點(diǎn)工作小組成員單位及相關(guān)金融機(jī)構(gòu)要統(tǒng)一思想，提高認(rèn)識(shí)，密切配合，形成工作合力，結(jié)合試點(diǎn)地區(qū)實(shí)際，積極落實(shí)試點(diǎn)工作各項(xiàng)配套支持措施，保障和推動(dòng)試點(diǎn)工作扎實(shí)有效開展。
（三）加強(qiáng)輿論宣傳。各相關(guān)地區(qū)和部門要高度重視區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)，通過送金融知識(shí)下鄉(xiāng)、媒體宣傳等有效途徑，使農(nóng)民群眾充分了解農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款產(chǎn)品，增強(qiáng)農(nóng)戶的誠(chéng)信意識(shí)，建立政府、金融機(jī)構(gòu)和貸款主體的良性互動(dòng)機(jī)制。
（四）加強(qiáng)信息報(bào)送。各試點(diǎn)地區(qū)和金融機(jī)構(gòu)要將農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)工作開展情況和典型經(jīng)驗(yàn)做法按月報(bào)送自治區(qū)“兩權(quán)”抵押貸款試點(diǎn)工作推動(dòng)小組辦公室。
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