農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的概念比較新，其內(nèi)容至少應(yīng)該包括三個(gè)板塊。一、農(nóng)業(yè)產(chǎn)品;二、農(nóng)業(yè)銀行;三、農(nóng)業(yè)組織。
首先是組織方式創(chuàng)新，它是一種新的金融服務(wù)組織方式;其次是服務(wù)模式創(chuàng)新，是基于網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的服務(wù)，同時(shí)將線上與線下相結(jié)合，基于網(wǎng)絡(luò)，又不只停留在網(wǎng)絡(luò)上，會(huì)有地面服務(wù)的載體;再次是產(chǎn)品創(chuàng)新，比如阿里、京東的農(nóng)村金融產(chǎn)品，是將農(nóng)資需求、消費(fèi)需求、產(chǎn)品銷售連接起來(lái)，不直接給農(nóng)民提供貸款資金，而是直接提供實(shí)物。通過(guò)產(chǎn)品銷售、實(shí)物交付來(lái)完成交易，農(nóng)民得到的是產(chǎn)品的增加值。這個(gè)金融產(chǎn)品是基于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)閉環(huán)而產(chǎn)生的。農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融從這三方面，即組織方式、服務(wù)模式與產(chǎn)品，都有創(chuàng)新。
11200億農(nóng)村金融市場(chǎng)
虎嗅的記者曾描繪過(guò)一個(gè)讓人心動(dòng)的夢(mèng)想：互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)將創(chuàng)造一大批「先富起來(lái)的農(nóng)民」，他們的收入水平、消費(fèi)檔次不遜于一線城市的白領(lǐng)。他們的生活品質(zhì)之高、之優(yōu)雅、之健康，令租蝸居、擠公交者難以望其頸背。廣袤的田野充滿希望，人才流失的局面將會(huì)逐步扭轉(zhuǎn)……廣闊天地、大有作為，如果能從根本上改變9億中國(guó)農(nóng)民的命運(yùn)，多少個(gè)諾貝爾獎(jiǎng)都不足以褒獎(jiǎng)。
談完了情懷，我們來(lái)談現(xiàn)實(shí)：從客群角度劃分，人均授信高的白領(lǐng)階層被傳統(tǒng)金融服務(wù)，大學(xué)生被消費(fèi)分期服務(wù)，人均授信低的藍(lán)領(lǐng)和農(nóng)民是尚待開(kāi)發(fā)的增量市場(chǎng)。其中藍(lán)領(lǐng)作為互聯(lián)網(wǎng)公司用戶的生命周期不會(huì)太長(zhǎng)，一旦工作數(shù)年，傳統(tǒng)金融必然觸及并給他們提供更低成本的服務(wù)。
而農(nóng)民既是很難突破的客群，也是具有長(zhǎng)期價(jià)值的客群，這樣的潛在客群大抵有4億人，按照10%目標(biāo)滲透率，客單價(jià)3000元，可估算出1200億的市場(chǎng)規(guī)模，足以支撐起數(shù)家獨(dú)角獸。而我們對(duì)未來(lái)的趨勢(shì)做一個(gè)預(yù)判，由于城鎮(zhèn)化的發(fā)展，農(nóng)村人口大量外流，老人隨著時(shí)間的推移會(huì)越來(lái)越失去勞動(dòng)力，未來(lái)真的可能出現(xiàn)耕地荒廢的情況。甚至在有一些地方，進(jìn)城打工的家庭，直接把家里的耕地種上杉樹(shù)等速生林木，幾年回家一次砍伐即可，長(zhǎng)此以往，這些土地再也不適宜耕種了。因此國(guó)家提出了「適度規(guī)?；沟姆结?，幾十公頃的家庭農(nóng)場(chǎng)，一年需要的資金就有大幾十萬(wàn)，更不用說(shuō)還需要配置農(nóng)機(jī)設(shè)備以及其中的人力成本等。適度規(guī)?；?，就意味著大量的金融需求。
但現(xiàn)有針對(duì)農(nóng)村的金融服務(wù)并未提供很好的解決方案：覆蓋不全面、灰色地帶多、政府力量亂打一氣。一方面是供給端的結(jié)構(gòu)性不足，另一方面也是農(nóng)村金融的需求端的獨(dú)特情況：
第一，未被傳統(tǒng)金融服務(wù)覆蓋：我國(guó)共有4萬(wàn)個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，共計(jì)8億農(nóng)村人口，潛在客群4-5億。我國(guó)農(nóng)村還大量停留在宗族社會(huì)，商業(yè)金融機(jī)構(gòu)無(wú)法形成通吃農(nóng)村宗族社會(huì)的運(yùn)作模式。無(wú)論是國(guó)家部委、大型國(guó)企，還是專注農(nóng)村小微信貸的民營(yíng)企業(yè)，如果不正面這個(gè)本質(zhì)，片面采用擔(dān)保、抵押、政策性補(bǔ)貼、灰色催收，都難以讓農(nóng)村金融發(fā)生根本性轉(zhuǎn)變。另一方面，農(nóng)民絕大部分為首貸人群，居民杠桿率增高的空間又著實(shí)誘人。
第二，主要為生產(chǎn)性貸款：傳統(tǒng)農(nóng)民對(duì)于借貸用于個(gè)人消費(fèi)的觀念比較保守，而農(nóng)機(jī)、交通工具、肥料、幼崽等生產(chǎn)性貸款一直存在需求，這些一般通過(guò)賒銷得到解決。然而，又由于生產(chǎn)單位與生活單位合一，生產(chǎn)用途與消費(fèi)用途難以分割。
第三，缺乏穩(wěn)定信用：農(nóng)民沒(méi)有信用體系的積累或是標(biāo)準(zhǔn)化抵押品。雖然學(xué)生也沒(méi)有信用體系，但學(xué)生的情況大多標(biāo)準(zhǔn)化，而農(nóng)民則各地差異巨大。若要談到共性則是，大部分農(nóng)民對(duì)守約、規(guī)章制度等沒(méi)有概念，需要結(jié)合不同地域情況，通過(guò)社交關(guān)系、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)關(guān)系進(jìn)行約束。
所以說(shuō)農(nóng)村信貸是很難突破的。不管金額多少，整個(gè)流程所要投入的人力、時(shí)間成本幾乎是差不多的。
2破解農(nóng)民貸款這個(gè)世界難題
農(nóng)民貸款難、貸款貴是世界范圍內(nèi)的問(wèn)題。而互聯(lián)網(wǎng)金融的入場(chǎng)能增加信貸供給，隨著供給增加，競(jìng)爭(zhēng)加強(qiáng)，理論上講貸款貴的問(wèn)題也應(yīng)該能得到緩解。
金融的一個(gè)基本原理是，由于信息不對(duì)稱而產(chǎn)生了風(fēng)險(xiǎn)，為了控制風(fēng)險(xiǎn)又產(chǎn)生了成本。比如以提供小額信貸而聞名的孟加拉格萊珉銀行，其工作人員需要到借款人家中與借款人面對(duì)面，這是它使雙方信息對(duì)稱的一個(gè)手段。相比于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，互聯(lián)網(wǎng)公司采用了不同的手段解決信息不對(duì)稱問(wèn)題，比如阿里依靠線下與線上相結(jié)合，目前線下可能是控制風(fēng)險(xiǎn)的重點(diǎn)，而等數(shù)據(jù)積累到一定程度，重點(diǎn)會(huì)轉(zhuǎn)移到線上。
目前像阿里、京東這樣的電商平臺(tái)做農(nóng)村金融，只是做跟他們發(fā)生交易的農(nóng)戶的金融，對(duì)他們來(lái)講，這也是一個(gè)很大的市場(chǎng)。而且因?yàn)樗麄兡芸刂莆锪鳌①Y金流、信息流，所以在這個(gè)閉環(huán)上，控制風(fēng)險(xiǎn)不是很大的問(wèn)題，成本也比傳統(tǒng)金融低得多。
同時(shí)，為了吸引客戶使用他們的資金，利率不會(huì)很高?；ヂ?lián)網(wǎng)公司并不一定需要從這個(gè)環(huán)節(jié)盈利，因?yàn)楣I(yè)制成品下鄉(xiāng)和農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)城，這兩個(gè)方向都有盈利產(chǎn)生。只要解決產(chǎn)品下鄉(xiāng)和進(jìn)城的問(wèn)題就能賺錢。
3通過(guò)新型生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)主體把更多農(nóng)民帶到網(wǎng)上
應(yīng)該說(shuō)，基于電商平臺(tái)做農(nóng)村金融的擴(kuò)張能力與滲透能力是非常強(qiáng)的。所以，包括一些傳統(tǒng)銀行、農(nóng)信社開(kāi)始做電商，以防止客戶流失。
當(dāng)然，現(xiàn)在參與網(wǎng)上交易活動(dòng)的農(nóng)民還比較有限，所以目前這種基于電商平臺(tái)的農(nóng)村金融還只是農(nóng)村金融的一部分。未來(lái)可以通過(guò)上網(wǎng)交易的農(nóng)戶把其他農(nóng)戶組織起來(lái)。比如現(xiàn)在在網(wǎng)上開(kāi)店的農(nóng)戶很多都是大戶，他們中很多人可能不直接從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，而是成為了專門(mén)的經(jīng)紀(jì)人、經(jīng)銷商，從本村或鄰村采購(gòu)，自己只負(fù)責(zé)銷售。還有農(nóng)民合作社和家庭農(nóng)場(chǎng)等新型生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)主體，他們能夠帶動(dòng)更多農(nóng)民“觸網(wǎng)”，間接地與電商平臺(tái)發(fā)生聯(lián)系。
能不能把潛力發(fā)揮出來(lái)還有一個(gè)問(wèn)題要解決，就是基礎(chǔ)設(shè)施，除了互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施，還有交通物流設(shè)施，這可能就需要政府發(fā)揮作用。
未來(lái)，一個(gè)比較合理的農(nóng)村金融組織體系，從小處講就是農(nóng)民內(nèi)部的資金互助組織，再往上就是農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)，比如說(shuō)村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司，再往上是大銀行，如農(nóng)業(yè)銀行、郵儲(chǔ)銀行?；ヂ?lián)網(wǎng)金融有一個(gè)特點(diǎn)，就是它可以穿透這幾個(gè)層次。
此外，農(nóng)村金融輔助的還需要有擔(dān)保服務(wù)，還有農(nóng)民理財(cái)產(chǎn)品，相信未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)公司在這些方面會(huì)有更多的布局。
現(xiàn)在農(nóng)村資金嚴(yán)重外流，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)把城市資金引入到農(nóng)村，使資金回流，這是非常好的現(xiàn)象，也是傳統(tǒng)銀行做不到的。
