普通銀行整天跟貨幣打交道，收存款、放貸款；這個(gè)銀行則跟土地打交道，存進(jìn)來的是土地，貸出去的還是土地。
它就是“土地銀行”。2015年3月，為了解決“地塊碎、勞力弱、缺投入、缺服務(wù)”等農(nóng)業(yè)經(jīng)營掣肘因素，臨潁土地銀行（河南匯農(nóng)土地流轉(zhuǎn)發(fā)展有限公司）成立。
這是河南省第一家全縣域推進(jìn)的土地銀行，臨潁縣政府持股87%，農(nóng)發(fā)行河南省分行全程參與組建。它既是土地流轉(zhuǎn)平臺(tái)，還能為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供急需的貸款服務(wù)。一年半過去了，這家土地銀行經(jīng)營狀況如何？各方反應(yīng)如何？運(yùn)轉(zhuǎn)中還有哪些“成長的煩惱”？
政府主導(dǎo)土地流轉(zhuǎn)平臺(tái)農(nóng)戶、種田大戶吃上“定心丸”
在當(dāng)?shù)厝搜劾?，臨潁土地銀行的重要性一點(diǎn)不比遍布大街小巷的其他銀行遜色。
11月17日，在杜曲鎮(zhèn)杜街村河南和眾大美農(nóng)業(yè)科技產(chǎn)業(yè)園有限公司1100多畝的辣椒地里，老王正招呼170多個(gè)務(wù)工農(nóng)民摘辣椒。
“地包給誰也沒有包給政府放心?。?rdquo;老王笑嘻嘻地說道。土地銀行成立前，老王家的15畝地直接包給種植大戶，現(xiàn)在他寧愿把地“存”進(jìn)土地銀行，再由土地銀行“貸”給和眾大美農(nóng)業(yè)科技產(chǎn)業(yè)園。
一存一貸之間，貌似增加了麻煩，卻讓農(nóng)戶和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體因此吃上“定心丸”。
流轉(zhuǎn)土地，農(nóng)民怕大戶虧錢跑路，大戶怕農(nóng)民三心二意。臨潁土地銀行總經(jīng)理郭彥杰說，如今，農(nóng)民存地的利息（土地流轉(zhuǎn)費(fèi)）由土地銀行按期支付。種田大戶直接向土地銀行申請用地，支付利息（土地流轉(zhuǎn)費(fèi)），不用再和一家一戶談判。土地流轉(zhuǎn)規(guī)范了，雙方的矛盾和糾紛減少了，沒有后顧之憂的農(nóng)戶可以安心出門打工，種田大戶也能放心經(jīng)營、增加土地投入。
據(jù)統(tǒng)計(jì)，自成立以來，土地銀行已存貸土地總量25萬畝，涉及農(nóng)戶4.8萬戶，占全縣流轉(zhuǎn)土地面積的二分之一，占全縣耕地總面積的28.5%。目前有3000畝耕地正在辦理存入手續(xù)。
“我們鼓勵(lì)以村組為單位集中連片存，而且存期越長，利息越高，方便土地整治和再分包。”郭彥杰介紹，土地銀行目前連片50畝以上、存入期限5年以上的超過80%，100畝以上、貸出期限5年以上的超過70%，促進(jìn)了土地流轉(zhuǎn)規(guī)?；?，提升了規(guī)模經(jīng)營效益。
農(nóng)發(fā)行提供土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款貸款融資不再那么難
一直以來，缺乏有效抵押物是新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體難以逾越的融資障礙。破解“貸款難、貸款貴”是臨潁土地銀行設(shè)立的一個(gè)重要初衷，農(nóng)發(fā)行河南省分行發(fā)揮了至關(guān)重要的作用。
農(nóng)發(fā)行河南省分行創(chuàng)新處副處長霍學(xué)懷介紹，為了給土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款鋪平道路，該行與漯河市、臨潁縣通力合作，全程參與搭建土地銀行，初步探索出了一條可復(fù)制、可推廣、可持續(xù)的信貸支農(nóng)模式，在全國農(nóng)發(fā)行系統(tǒng)也是第一家。
目前，臨潁縣82家新型經(jīng)營主體已經(jīng)從土地銀行獲得7300萬元的融資支持，貸款金額高的突破200萬元，最低達(dá)到25萬元，利率也比市面上低。
臨潁縣天健農(nóng)業(yè)科技專業(yè)合作社是受益者之一。“合作社1800多畝耕地原來地租一次性要付180萬元，現(xiàn)在我只用付30%，另外70%由土地銀行先墊付給農(nóng)戶，到糧食收獲了再還，資金壓力減輕不少。”合作社負(fù)責(zé)人仝海亮說，今年9月份土地銀行提供的流動(dòng)資金貸款更是雪中送炭，眼看要秋種了，麥種、化肥錢還有30萬元的缺口，急得沒辦法，趕快向土地銀行申請，貸款一天就到位了。
事實(shí)上，農(nóng)發(fā)行的放貸對(duì)象是土地銀行，還款的當(dāng)然也是土地銀行，種植大戶的土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)客觀上轉(zhuǎn)嫁給了土地銀行。那么，土地銀行又有何辦法抵御風(fēng)險(xiǎn)？
郭彥杰坦誠，目前，因配套機(jī)制不完善等諸多原因，單純以土地經(jīng)營權(quán)作為抵押貸款還不能完全實(shí)現(xiàn)。土地銀行為大戶墊付的70%土地流轉(zhuǎn)費(fèi)用，一半無須抵押擔(dān)保，另一半則需要公職人員或企業(yè)提供擔(dān)保。
另外，控制風(fēng)險(xiǎn)還有三道安全閥。第一道是種植業(yè)保險(xiǎn)，想融資的大戶必須購買種植業(yè)保險(xiǎn)，以降低自然災(zāi)害損失；第二道是正在推進(jìn)的貸款保證保險(xiǎn)，大戶確實(shí)還不上貸款時(shí)，由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償；第三道是政府出資設(shè)立的500萬元風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，用于農(nóng)發(fā)行的貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。
可喜的是，臨潁土地銀行2015年發(fā)放的1300萬元首筆土地流轉(zhuǎn)貸款已經(jīng)全部收回，沒有一個(gè)大戶欠錢不還。
維持持續(xù)運(yùn)轉(zhuǎn)土地銀行開拓多種經(jīng)營
土地銀行的生命關(guān)鍵在于市場化，如何能在保障各方利益、促進(jìn)土地規(guī)模經(jīng)營的同時(shí)，找到自身發(fā)展的支撐和動(dòng)力是關(guān)鍵所在。
這也是臨潁土地銀行面臨的實(shí)際困難。郭彥杰說：“土地銀行只求保本微利，按照設(shè)計(jì)，最重要的盈利點(diǎn)是土地存貸息差，即農(nóng)戶存到我們這一畝地1000元的話，貸給用地大戶再加20～30元的差價(jià)。”但實(shí)際工作中，大戶們并不買賬，目前土地銀行的收入主要依靠融資帶來的利息差。
據(jù)介紹，臨潁縣有意整合涉農(nóng)項(xiàng)目優(yōu)先投放土地銀行，這對(duì)土地銀行的發(fā)展是一大利好。郭彥杰說，這將有助于提升土地基礎(chǔ)設(shè)施條件，增加存入土地的含金量，使種植大戶樂于接受存貸息差。
同時(shí)，為拓寬業(yè)務(wù)范圍，土地銀行去年從農(nóng)發(fā)行河南省分行申請集體建設(shè)用地復(fù)墾貸款1.7億元，對(duì)農(nóng)村荒坑、荒片及違章建筑拆遷騰出土地進(jìn)行整治復(fù)墾，去年以來，已整治復(fù)墾農(nóng)村土地5400余畝。耕地面積增加了，土地銀行也找到一條不錯(cuò)的盈利途徑。
通過土地流轉(zhuǎn)平臺(tái)，土地銀行手里積攢了大量的新型經(jīng)營主體客戶。郭彥杰介紹，土地銀行已經(jīng)開展了諸如無人機(jī)飛防、農(nóng)資代購、測土配方施肥等綜合服務(wù)，增加自身收益。
不過，現(xiàn)階段土地銀行“成長的煩惱”也不少，比如資金缺口大、鄉(xiāng)鎮(zhèn)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)少、金融服務(wù)產(chǎn)品單一等等。
在國家已經(jīng)明確“三權(quán)分置”的大背景下，臨潁土地銀行將獲得一系列政策紅利，依托政府的公信力和資源優(yōu)勢，加上農(nóng)發(fā)行河南省分行的資金支持，將在土地流轉(zhuǎn)、規(guī)模經(jīng)營領(lǐng)域大有作為。
省委政策研究室處長王民選認(rèn)為，臨潁土地銀行借“三權(quán)分置”改革東風(fēng)不斷完善配套措施，為金融資金注入農(nóng)業(yè)搭建了很好的平臺(tái)，激發(fā)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)要素活力，調(diào)動(dòng)各類市場主體經(jīng)營農(nóng)業(yè)的積極性，為破解“誰來種地、怎么種地”的難題拓展了途徑，彰顯出深化改革的河南元素。
