郁南縣金融精準(zhǔn)扶貧小額擔(dān)保貸款管理辦法（試行）
第一條 為有效推進(jìn)我縣精準(zhǔn)扶貧工作，根據(jù)《關(guān)于金融助推脫貧攻堅(jiān)的實(shí)施意見》（銀發(fā)〔2016〕84號(hào)）等文件精神，充分發(fā)揮金融杠桿助推脫貧攻堅(jiān)的主體作用，保障扶貧資金使用成效最大化，讓普惠金融切實(shí)惠及扶貧戶，變輸血式扶貧為造血式扶貧，實(shí)現(xiàn)扶貧戶能“貸得到、用得好、還得上、逐步富”的目標(biāo)，有效促進(jìn)郁南農(nóng)村信用體系建設(shè)和農(nóng)村社會(huì)經(jīng)濟(jì)健康平穩(wěn)可持續(xù)發(fā)展，結(jié)合我縣實(shí)際，制定本辦法。
第二條 金融精準(zhǔn)扶貧通過金融幫扶方式，以小額擔(dān)保貸款的手段，協(xié)助扶貧戶發(fā)展生產(chǎn)、自主創(chuàng)業(yè)、促進(jìn)扶貧戶脫貧致富為目的，以基金擔(dān)保、政策貼息、按時(shí)還貸為保障，實(shí)行政府主導(dǎo)、市場(chǎng)運(yùn)作、增加收入、發(fā)展經(jīng)濟(jì)的工作方針。
第三條 金融精準(zhǔn)扶貧小額擔(dān)保貸款（以下簡(jiǎn)稱金融精準(zhǔn)扶貧貸款）實(shí)行“自愿申請(qǐng)、嚴(yán)格審批、基金擔(dān)保、按時(shí)付息、到期歸還”的原則。
第四條 政府2010年設(shè)立的郁南縣金融扶貧基金同時(shí)作為金融精準(zhǔn)扶貧貸款擔(dān)?；?，在郁南縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社開設(shè)基金專戶，實(shí)行封閉運(yùn)行。擔(dān)?；饘糍Y金用于為符合條件的扶貧戶向金融機(jī)構(gòu)借款提供擔(dān)保，除為借款的扶貧戶支付應(yīng)承擔(dān)擔(dān)保債項(xiàng)或貼息外只進(jìn)不出。為體現(xiàn)對(duì)口精準(zhǔn)幫扶成效，防范出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，佛山市直單位幫扶的22條行政村（以文件為準(zhǔn)）均可單獨(dú)設(shè)立精準(zhǔn)扶貧專戶，專戶資金使用管理參照郁南縣金融扶貧基金執(zhí)行。
第五條 縣扶貧開發(fā)領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室（以下簡(jiǎn)稱縣扶貧辦）是運(yùn)作金融扶貧基金的專門機(jī)構(gòu)?？h財(cái)政局要加強(qiáng)金融扶貧基金的監(jiān)督管理，確保?？顚Ｓ谩?/p>
第六條 金融精準(zhǔn)扶貧貸款前期工作由縣扶貧辦組織實(shí)施。扶貧戶申請(qǐng)貸款，由所在村委會(huì)/扶貧駐村工作組出具初審意見，報(bào)當(dāng)?shù)劓?zhèn)政府復(fù)審，推薦給當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)進(jìn)行貸前可行性調(diào)查、審查、審批，各金融機(jī)構(gòu)將審批意見反饋給縣扶貧辦，由縣扶貧辦審核確認(rèn)并落實(shí)擔(dān)保手續(xù)及貼息確認(rèn)，金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行授信發(fā)放《精準(zhǔn)扶貧貸款證》及貸款。
第七條 申請(qǐng)金融精準(zhǔn)扶貧貸款的扶貧戶應(yīng)符合下列條件：
（一）具有當(dāng)?shù)剞r(nóng)村居民戶口并持有縣扶貧辦核發(fā)的《廣東省新時(shí)期精準(zhǔn)扶貧精準(zhǔn)脫貧相對(duì)貧困戶幫扶記錄簿》；
（二）申請(qǐng)人須年滿18周歲且男不超過60周歲、女不超過55周歲，身體健康，有勞動(dòng)能力，有生產(chǎn)發(fā)展項(xiàng)目。原則上申請(qǐng)人應(yīng)為戶主本人，如戶主因超齡不符合貸款條件則可由其家庭主要成員作為申請(qǐng)人，但須同時(shí)滿足上述條件；
（三）申請(qǐng)人家庭誠(chéng)實(shí)守信，無(wú)不良記錄，無(wú)未解決的經(jīng)濟(jì)糾紛；
（四）申請(qǐng)人家庭成員無(wú)重大疾病，且不能是享受國(guó)家財(cái)政生活補(bǔ)貼的低保戶；
（五）具有一定比例的自有資金，并且落實(shí)到位；
（六）符合金融機(jī)構(gòu)規(guī)定的其他條件。
第八條 貸款用途。扶貧戶可根據(jù)實(shí)際情況自定創(chuàng)業(yè)致富項(xiàng)目，金融機(jī)構(gòu)對(duì)符合條件的給予貸款支持，貸款只能用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目的流動(dòng)資金需求或固定資產(chǎn)投入，發(fā)展經(jīng)濟(jì)促進(jìn)脫貧致富，不得用于與生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)無(wú)關(guān)的一切用途。具體如下：
（一）用于支持扶貧戶自主發(fā)展種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、加工儲(chǔ)運(yùn)、貿(mào)易流通以及從事個(gè)體工商經(jīng)營(yíng)等方面的資金需求；
（二）用于支持扶貧戶參與精準(zhǔn)幫扶模式的合作型創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目，包括“溫氏公司+精準(zhǔn)扶貧”、“公司（合作社、光伏）+村委會(huì)+扶貧戶”模式，由品牌公司、規(guī)模化農(nóng)業(yè)企業(yè)帶動(dòng)的“公司/電商+扶貧戶”模式發(fā)展生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)等方面的資金需求。
第九條 貸款額度。按照“區(qū)別對(duì)待、分類指導(dǎo)”的原則，根據(jù)申請(qǐng)人創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目的實(shí)際資金需求、合作前景、項(xiàng)目效益、風(fēng)險(xiǎn)承受能力和綜合還款能力等因素綜合考慮確定。
（一）對(duì)于從事自主發(fā)展創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目的，每戶扶貧戶申請(qǐng)貸款最高額度為人民幣1萬(wàn)元（含），個(gè)別發(fā)展項(xiàng)目經(jīng)營(yíng)效益較好，資金需求大且償債能力強(qiáng)的可適當(dāng)放寬額度，最高至2萬(wàn)元（含）。
（二）符合條件且達(dá)到一定自籌資金比例以上的扶貧戶發(fā)展（如“溫氏公司+精準(zhǔn)扶貧+精準(zhǔn)金融+扶貧戶眾籌+扶貧戶”模式養(yǎng)殖項(xiàng)目等），每戶申請(qǐng)貸款最高額度為人民幣8萬(wàn)元（含）。對(duì)于由品牌公司、具備一定規(guī)模的農(nóng)業(yè)企業(yè)通過“公司+扶貧戶”或電商眾籌等模式助力扶貧戶發(fā)展特定生產(chǎn)項(xiàng)目的，貸款額度可參照本條規(guī)定執(zhí)行。
審批要求：貸款金額為2萬(wàn)元（含）以下的由縣扶貧辦審核同意，超過2萬(wàn)元以上的須經(jīng)分管扶貧工作的縣領(lǐng)導(dǎo)審批同意。
第十條 貸款期限和還款方式。根據(jù)借款人的實(shí)際資金需求、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期、可支配用于還款的現(xiàn)金流和還款意愿等因素，合理確定產(chǎn)品授信期限。對(duì)于從事自主發(fā)展創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目的，貸款期限最長(zhǎng)不超過1年（不含）；對(duì)于從事“溫氏公司+精準(zhǔn)扶貧”合作養(yǎng)殖項(xiàng)目和“公司+扶貧戶”模式的貸款期限最長(zhǎng)不超過3年（不含）。貸款到期一般不予展期，確實(shí)需要展期的，須經(jīng)縣扶貧辦和金融機(jī)構(gòu)審批同意。
為避免風(fēng)險(xiǎn)積聚，根據(jù)借款人的貸款用途、還款來(lái)源、還款能力、資金使用周期等合理確定還款方式。原則上《借款合同》約定期限在1年（含）以內(nèi)的可采取到期一次還款方式；《借款合同》約定期限在2年（含）以內(nèi)的可選擇按月、按季或按年分次償還；對(duì)《借款合同》約定期限在3年（含）以內(nèi)的必須結(jié)合生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目的資金回籠情況落實(shí)切實(shí)合理的分期還款計(jì)劃，不得集中至貸款到期前歸還。
第十一條 貸款利率和貼息。金融精準(zhǔn)扶貧貸款可以運(yùn)用人
民銀行支農(nóng)再貸款發(fā)放或金融機(jī)構(gòu)自有資金發(fā)放，參照同期支農(nóng)再貸款利率，加點(diǎn)幅度不高于3%（如：現(xiàn)行一年期支農(nóng)再貸款利率為2.75%，扶貧貸款利率不高于5.75%）的優(yōu)惠利率執(zhí)行，實(shí)行按季付息。在貸款期限內(nèi)（含延期）由縣扶貧辦核定給予最高90%貼息，幫扶標(biāo)準(zhǔn)為：幫扶單位或幫扶責(zé)任人給予50%貼息，縣財(cái)政幫扶資金給予30%貼息，縣扶貧辦貼息基金給予10%貼息；剩余10%利息由扶貧戶負(fù)責(zé)承擔(dān)。貸款逾期不貼息，若幫扶單位或幫扶責(zé)任人貼息資金、縣財(cái)政幫扶資金未能如期到賬的，則由縣扶貧辦貼息基金先代為支付。
貸款貼息采取由扶貧戶先全額繳付后統(tǒng)一申領(lǐng)的操作，即扶貧戶授權(quán)金融機(jī)構(gòu)于每季結(jié)息日或貸款到期日直接在其個(gè)人帳戶中全額扣劃貸款利息（含貼息部分）。每半年，扶貧戶憑利息發(fā)票向扶貧駐村工作組提交領(lǐng)取貼息申請(qǐng)，扶貧駐村工作組核實(shí)匯總本轄區(qū)貼息發(fā)生額報(bào)縣扶貧辦確認(rèn)后撥付至扶貧戶個(gè)人帳戶。申領(lǐng)貼息頻率定為一年兩期（即每年的6月和12月）。
第十二條 貸款擔(dān)保方式。所有金融精準(zhǔn)扶貧貸款均由縣扶貧辦核定落實(shí)全額基金擔(dān)保，貸款形成不良，由金融扶貧基金直接承擔(dān)合同約定貸款本金80%的代償責(zé)任。其中對(duì)于《借款合同》約定貸款金額為2萬(wàn)元（不含）以上的申請(qǐng)人在基金擔(dān)?；A(chǔ)上提供以下?lián)＃?/p>
（一）申請(qǐng)人自愿簽署《承諾書》（須經(jīng)村委會(huì)核實(shí)蓋章），承諾將與本貸款相關(guān)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目資產(chǎn)（包括但不限于土地或
山地的使用權(quán)、經(jīng)營(yíng)權(quán)以及項(xiàng)目設(shè)備設(shè)施等）為貸款作抵押擔(dān)保；當(dāng)貸款形成不良，可由縣扶貧辦和村委會(huì)對(duì)申請(qǐng)人提供的抵押擔(dān)保資產(chǎn)進(jìn)行處置，縣扶貧辦和村委會(huì)聯(lián)合對(duì)申請(qǐng)人的土地（或山地）使用權(quán)、經(jīng)營(yíng)權(quán)以及生產(chǎn)設(shè)備設(shè)施等進(jìn)行公開轉(zhuǎn)讓、出租、流轉(zhuǎn)，所得收入優(yōu)先償還貸款本息（如遇天災(zāi)人禍等不可抗力因素造成扶貧戶生產(chǎn)項(xiàng)目失敗的除外）。若出租、轉(zhuǎn)讓收入無(wú)法足額償還貸款本息的，則由金融扶貧基金承擔(dān)合同約定貸款本金80%代償責(zé)任。
（二）允許申請(qǐng)人同時(shí)提供金融機(jī)構(gòu)認(rèn)可的其他擔(dān)保方式。
第十三條 申請(qǐng)辦理金融精準(zhǔn)扶貧貸款的程序。
（一）扶貧戶申請(qǐng)貸款應(yīng)持所需有效證件和資料向所在村委會(huì)/扶貧駐村工作組提出書面申請(qǐng)和填寫有關(guān)表格，扶貧駐村工作組出具初審意見，所在村委會(huì)調(diào)查核實(shí)后加蓋印章。
（二）鎮(zhèn)政府對(duì)符合申請(qǐng)貸款條件的扶貧戶及相關(guān)資料，按本辦法規(guī)定進(jìn)行復(fù)審，并在《郁南縣金融精準(zhǔn)扶貧小額擔(dān)保貸款推薦表》（附件1）上簽署審核意見，符合條件的向當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)推薦。
（三）金融機(jī)構(gòu)收到貸款申請(qǐng)之日起，應(yīng)在7個(gè)工作日內(nèi)對(duì)申請(qǐng)人及經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目進(jìn)行可行性調(diào)查、審查、審批，將審批意見反饋縣扶貧辦審核確認(rèn)。
（四）縣扶貧辦收到金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)交同意貸款的審批意見后3個(gè)工作日內(nèi)，作出是否同意擔(dān)保和落實(shí)貼息的結(jié)論和辦理相關(guān)擔(dān)保、貼息確認(rèn)手續(xù)。
（五）金融機(jī)構(gòu)自收到縣扶貧辦已同意擔(dān)保、貼息確認(rèn)資料之日起3個(gè)工作日內(nèi)予以授信發(fā)放《精準(zhǔn)扶貧貸款證》，視扶持項(xiàng)目開展情況予以審批使用貸款，并在貸款發(fā)放后3日內(nèi)將《郁南縣扶貧戶金融精準(zhǔn)扶貧貸款清單》送縣扶貧辦備案。
第十四條 金融精準(zhǔn)扶貧貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理。
（一）為防范貸款風(fēng)險(xiǎn)，減少損失，當(dāng)金融精準(zhǔn)扶貧貸款總額不良率達(dá)到20%時(shí)，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)停止發(fā)放新的貸款。對(duì)本金未批準(zhǔn)延期且逾期超過30日或欠息超過90日無(wú)法收回的貸款，由縣金融扶貧基金履行擔(dān)保責(zé)任，直接代還貸款本金80%，各金融機(jī)構(gòu)向縣扶貧辦提出申請(qǐng)，經(jīng)縣扶貧辦審核后按程序辦理劃賬手續(xù)，剩余20%由各金融機(jī)構(gòu)繼續(xù)追償，并承擔(dān)最終損失風(fēng)險(xiǎn)。
（二）貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償辦法。
1．如遇市場(chǎng)原因，造成扶貧戶生產(chǎn)項(xiàng)目失敗而導(dǎo)致貸款不能如期償還的，經(jīng)縣扶貧辦和金融機(jī)構(gòu)核實(shí)批準(zhǔn)，可延期償還，延期期間的90%貸款利息繼續(xù)由縣扶貧辦落實(shí)資金幫助解決。
2．如遇天災(zāi)人禍或不可抗力因素而造成扶貧戶生產(chǎn)項(xiàng)目失敗的，通過社會(huì)救助或由一對(duì)一幫扶單位（或責(zé)任人）實(shí)施救濟(jì)幫扶，對(duì)小額擔(dān)保貸款給予部分或全額償還。
3．經(jīng)批準(zhǔn)兩次延期未能償還也未獲得救濟(jì)幫扶的不良貸款，由縣金融扶貧基金履行直接代還貸款本金80%的擔(dān)保責(zé)任。
第十五條 為加強(qiáng)管理，確保金融精準(zhǔn)扶貧貸款工作順利開展，必須明確各方職責(zé)。
（一）扶貧貸款對(duì)象職責(zé)。
1．根據(jù)自身情況提出書面申請(qǐng)并如實(shí)填寫《郁南縣金融精準(zhǔn)扶貧小額擔(dān)保貸款推薦表》等有關(guān)資料，按照金融機(jī)構(gòu)、縣扶貧辦要求提供相關(guān)資料；
2. 承諾勤勞致富、誠(chéng)信致富和共同致富；
3．按規(guī)定辦理貸款手續(xù)；
4．按規(guī)定用途使用貸款、誠(chéng)實(shí)履行貸款合同，按期歸還貸款本金和利息；
5．接受金融機(jī)構(gòu)及縣扶貧辦關(guān)于貸款的管理要求。
（二）村委會(huì)/扶貧駐村工作組職責(zé)。
1．核實(shí)申請(qǐng)貸款的扶貧戶的個(gè)人、家庭基本信息和發(fā)展生產(chǎn)項(xiàng)目是否屬實(shí)，并加蓋村委會(huì)公章；
2．定期向鎮(zhèn)政府、縣扶貧辦和金融機(jī)構(gòu)匯報(bào)本轄區(qū)的扶貧戶貸款資金使用情況；
3．協(xié)助金融機(jī)構(gòu)做好貸款本息回收工作。
（三）鎮(zhèn)政府、駐鎮(zhèn)幫扶工作組職責(zé)。
1．按本辦法的規(guī)定對(duì)貸款的申請(qǐng)進(jìn)行調(diào)查，并提出復(fù)審意見；
2．根據(jù)初審情況提出推薦意見，并對(duì)申報(bào)扶貧基金貸款的有關(guān)資料進(jìn)行匯總報(bào)縣扶貧辦；
3．指導(dǎo)和幫助貸款使用人搞好生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，監(jiān)控貸款資金使用情況；
4．建立金融精準(zhǔn)扶貧貸款臺(tái)賬；
5．協(xié)助金融機(jī)構(gòu)做好貸款本息催收工作。
（四）縣扶貧辦職責(zé)。
1．進(jìn)村入戶認(rèn)真調(diào)查和甄別貧困對(duì)象，確保扶持對(duì)象精準(zhǔn)；
2．做好扶貧貸款項(xiàng)目規(guī)劃，按照“項(xiàng)目跟著規(guī)劃走，資金跟著項(xiàng)目走，監(jiān)督跟著資金走”的原則，加強(qiáng)對(duì)幫扶資金、貸款資金使用情況的監(jiān)督檢查，監(jiān)控項(xiàng)目進(jìn)展情況，做到項(xiàng)目安排精準(zhǔn)、資金使用精準(zhǔn)；
3．監(jiān)督金融扶貧基金使用情況，確保扶貧基金賬戶余額與扶貧貸款余額相匹配；
4．會(huì)同扶貧駐村工作組共同審查扶貧戶發(fā)展生產(chǎn)項(xiàng)目的可行性、真實(shí)性，決定是否給予擔(dān)保、擔(dān)保金額、擔(dān)保期限及落實(shí)貸款貼息；
5．按規(guī)定為金融精準(zhǔn)扶貧貸款提供基金擔(dān)保，在專戶留足擔(dān)保資金；
6．參與不良貸款的確認(rèn)工作，并按規(guī)定落實(shí)縣金融扶貧基金承擔(dān)不良貸款本金80%的擔(dān)保責(zé)任。
（五）金融機(jī)構(gòu)職責(zé)。
1．對(duì)經(jīng)鎮(zhèn)政府農(nóng)辦調(diào)查初審的審查報(bào)告進(jìn)行可行性審查，根據(jù)金融機(jī)構(gòu)有關(guān)信貸管理規(guī)定，對(duì)借款對(duì)象申請(qǐng)項(xiàng)目進(jìn)行詳細(xì)調(diào)查、審查、審批，對(duì)是否給予貸款、貸款金額以及貸款期限提出審查意見；
2．對(duì)經(jīng)縣扶貧辦審核同意擔(dān)保的貸款辦理相關(guān)貸款手續(xù)，按有關(guān)規(guī)定授信發(fā)放貸款證及貸款；
3．對(duì)金融精準(zhǔn)扶貧貸款的運(yùn)作情況進(jìn)行監(jiān)控，及時(shí)向縣扶貧辦通報(bào)有關(guān)情況，反饋有關(guān)信息；當(dāng)不良貸款率達(dá)20%時(shí)，應(yīng)及時(shí)停止扶貧基金擔(dān)保貸款，對(duì)超過該控制指標(biāo)繼續(xù)發(fā)放貸款而造成的損失承擔(dān)全部責(zé)任；
4．對(duì)不良貸款損失和處置提出具體的處理意見；
5．積極采取措施對(duì)到期及逾期貸款的本息進(jìn)行清收；
6．建立金融精準(zhǔn)扶貧貸款臺(tái)賬；
7．按規(guī)定承擔(dān)金融精準(zhǔn)扶貧不良貸款20%的追收及損失責(zé)任。
第十六條 監(jiān)督和審計(jì)。為防范和控制風(fēng)險(xiǎn)，要加強(qiáng)對(duì)金融精準(zhǔn)扶貧貸款及金融扶貧基金的監(jiān)督檢查。縣扶貧辦、縣財(cái)政局、縣審計(jì)局、相關(guān)金融機(jī)構(gòu)等部門每年要對(duì)扶貧基金貸款情況進(jìn)行一次檢查；對(duì)扶貧貸款對(duì)象、村委會(huì)、鎮(zhèn)政府落實(shí)工作職責(zé)情況進(jìn)行評(píng)估，列入誠(chéng)信記錄，造冊(cè)建檔，作為下一步工作推進(jìn)的依據(jù)。定期召開金融精準(zhǔn)扶貧貸款聯(lián)席會(huì)議，對(duì)扶貧貸款的運(yùn)作情況進(jìn)行分析，加強(qiáng)指導(dǎo)、監(jiān)控和管理，對(duì)可能出現(xiàn)的貸款風(fēng)險(xiǎn)及時(shí)采取措施加以防范，并向縣政府報(bào)告。
第十七條 本辦法由縣扶貧辦負(fù)責(zé)解釋修訂，金融機(jī)構(gòu)要根據(jù)實(shí)際情況制定相應(yīng)的實(shí)施細(xì)則。
第十八條 本辦法自頒布之日起施行，有效期3年。原《印發(fā)〈郁南縣金融扶貧基金小額擔(dān)保貸款管理辦法〉的通知》（郁府〔2010〕50號(hào)）停止執(zhí)行。
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