銀保監(jiān)會于8月8日印發(fā)《中國銀保監(jiān)會關(guān)于擴大老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險開展范圍的通知》，決定即日起將老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險擴大到全國范圍開展。
具體通知全文如下：
中國銀保監(jiān)會關(guān)于擴大老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險開展范圍的通知
銀保監(jiān)發(fā)〔2018〕43號
各保監(jiān)局,各人身保險公司:
為貫徹落實《國務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見》(國發(fā)〔2013〕35號)、《國務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的若干意見》(國發(fā)〔2014〕29號)、《國務(wù)院辦公廳關(guān)于加快發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險的若干意見》(國辦發(fā)〔2017〕59號)等有關(guān)要求,進一步深化商業(yè)養(yǎng)老保險供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革,積極發(fā)展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險,對傳統(tǒng)養(yǎng)老方式形成有益補充,滿足老年人差異化、多樣化養(yǎng)老保障需求,我會決定將老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險擴大到全國范圍開展?，F(xiàn)將有關(guān)事項通知如下。
一、自即日起,將老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險擴大到全國范圍開展。相關(guān)業(yè)務(wù)監(jiān)管要求適用《中國保監(jiān)會關(guān)于開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點的指導意見》(保監(jiān)發(fā)〔2014〕53號)的規(guī)定。
二、保險機構(gòu)要做好金融市場、房地產(chǎn)市場等綜合研判,加強老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)的風險防范與管控;積極創(chuàng)新
產(chǎn)品,豐富保障內(nèi)容,拓展保障形式,有效滿足社會養(yǎng)老需求,增加老年人養(yǎng)老選擇。
三、各保監(jiān)局要結(jié)合當?shù)貙嶋H,加強向地方政府的匯報,加強與相關(guān)部門和單位的溝通協(xié)調(diào),支持保險機構(gòu)開展老年人住房反
向抵押養(yǎng)老保險業(yè)務(wù);做好相關(guān)監(jiān)管工作,規(guī)范市場行為,切實維護消費者合法權(quán)益。如保險機構(gòu)確定在當?shù)亻_展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險業(yè)務(wù),保監(jiān)局應及時向我會報告。
2018年7月31日
相關(guān)閱讀：
1、什么是老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險？
老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險，是一種將住房抵押與終身年金保險相結(jié)合的創(chuàng)新型商業(yè)養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)。
即： 擁有房屋完全產(chǎn)權(quán)的老年人，將其房產(chǎn)抵押給保險公司，繼續(xù)擁有房屋占有、使用、收益和經(jīng)抵押權(quán)人同意的處置權(quán)，并按照約定條件領(lǐng)取養(yǎng)老金直至身故；老人身故后，保險公司獲得抵押房產(chǎn)處置權(quán)，處置所得將優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險相關(guān)費用。
2、進展情況
就在銀保監(jiān)會發(fā)布通知后不久，浙江首單“以房養(yǎng)老”保險產(chǎn)品7日落地杭州，保險客戶陸先生夫婦從杭州市金融辦相關(guān)負責人手中領(lǐng)到了第一筆養(yǎng)老保險金。這意味著，國內(nèi)首款以房養(yǎng)老保險產(chǎn)品在杭州正式落地。
2013年，國務(wù)院提出“以房養(yǎng)老試點”。
2014年7月，北京、上海、廣州、武漢正式開展試點。投保人群應為60周歲以上、擁有房屋完全獨立產(chǎn)權(quán)的老年人。
2016年7月，試點范圍擴大至各直轄市、省會城市、計劃單列市以及江蘇省、浙江省、山東省、廣東省的部分地級市，試點期間延長至2018年6月30日。
從試點情況來看，業(yè)務(wù)開展并不理想。
截至今年6月底，只有幸福人壽一家保險公司開展了相關(guān)業(yè)務(wù)，共有98戶家庭139位老人完成承保手續(xù)。 銀保監(jiān)會有關(guān)部門負責人表示，保險機構(gòu)要做好金融市場、房地產(chǎn)市場等綜合研判，加強老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)的風險防范與管控；積極創(chuàng)新產(chǎn)品，豐富保障內(nèi)容，拓展保障形式，有效滿足社會養(yǎng)老需求，增加老年人養(yǎng)老選擇。
3、以房養(yǎng)老能拿到多少錢？
據(jù)了解，基本保險金額基于所抵押房屋的評估價值。保險公司會在考慮抵押房屋的折扣、長期預期增值、預期的被保險人平均生存年限、利率、終身給付的成本等因素后，確定基本保險金額。
保險公司人士舉了個例子。假如投保人為65 周歲男性，在廣州越秀有一套房子，房產(chǎn)有效保險價值為500萬，那么老人每月可領(lǐng)取養(yǎng)老金為15155元，直至去世。
上海保監(jiān)局數(shù)據(jù)顯示，截至今年6月底，上海參加住房反向抵押養(yǎng)老保險的簽約客戶共46戶，領(lǐng)取養(yǎng)老保險金的有32戶，每戶月均領(lǐng)取養(yǎng)老金約12104元。（注：上海7月份二手房均價5萬元。）
對于該保險產(chǎn)品的設(shè)計初衷，學者指出，以房養(yǎng)老作為一種金融產(chǎn)品模式，可以彌補老年人多層次養(yǎng)老潛在的發(fā)展需求，“養(yǎng)老金”的籌集渠道有望拓寬，不再僅依靠“存款”和“退休金”，是政府兜底之外的一種市場行為。也就是說這一保險針對的更多是孤寡失獨、低收入老年群體。
4、哪些人群可以參與？
對于參與人群，不同保險公司，規(guī)定可能不一樣。按照國內(nèi)首款反向抵押保險產(chǎn)品，參與的人群限定在年齡為60周歲（含）至85周歲（含）之間的自然人，可作為本主險合同的投保人，也是被保險人。
老年人與保險公司簽訂合同以后，從簽收合同次日起，可享有30日的猶豫期。此間若反悔，可以提出解除合同。
5、參與后房子歸哪個？
老人將擁有完全獨立產(chǎn)權(quán)的房屋抵押給了保險公司，在辦理完畢房屋抵押登記之后，保險公司獲得抵押房屋的抵押權(quán)。在被保險人身故之后，保險公司出售（變賣）抵押房屋，處分抵押房屋所得用于償還被保險人應承擔養(yǎng)老保險相關(guān)費用。對于保險公司處分抵押房屋所得不足以償付被保險人應承擔的養(yǎng)老保險相關(guān)費用，不足部分由保險公司自行承擔。
6、子女想要房子咋辦？
保險公司處分抵押房屋所得，在償還被保險人養(yǎng)老保險相關(guān)費用及損失賠償，并在扣除因處分抵押房屋而支出的一切費用和應繳稅費后，若還有剩余，在無特別約定情況下，剩余金額由保險公司返還給被保險人的繼承人。 如果子女想要把父母的房子留作紀念，這該怎么辦呢？繼承人可在被保險人身故后，在保險公司處分抵押房屋前，通過償還投保人應承擔的養(yǎng)老保險相關(guān)費用并支付賠償金，贖回保險公司對抵押房屋的權(quán)益。
7、抵押后房子能住嗎？
老年人參與保險版“以房養(yǎng)老”以后，抵押給保險公司的房子，自己還能住嗎？ 老年人繼續(xù)擁有房屋占有、使用、收益和經(jīng)抵押權(quán)人同意的處分權(quán)。也就是說，不但可以繼續(xù)使用，還可以出租。
8、參與房子增值咋辦？
保險公司對于投保人所抵押房產(chǎn)增值的處理方式不同，反向抵押保險試點產(chǎn)品分為參與型和非參與型兩種。
參與型產(chǎn)品：保險公司可參與分享房產(chǎn)增值收益，通過評估，對投保人所抵押房產(chǎn)價值增長部分，依照合同約定在投保人和保險公司之間進行分配
非參與型產(chǎn)品：保險公司不參與分享房產(chǎn)增值收益，抵押房產(chǎn)價值增長全部歸屬于投保人。
