農(nóng)村金融作為我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中最為重要的資本要素配置制度,在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用越來(lái)越明顯。由于我國(guó)當(dāng)今的國(guó)情影響，農(nóng)村金融在不斷完善的過(guò)程中還是存在著一定的問(wèn)題。那么農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀如何?存在什么問(wèn)題?對(duì)策和建議是什么?
一、農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀如何?
1.農(nóng)村金融一直是三農(nóng)領(lǐng)域中的熱點(diǎn)問(wèn)題，連續(xù)幾個(gè)中央一號(hào)文件都對(duì)發(fā)展農(nóng)村金融進(jìn)行了布局。之所以農(nóng)村金融會(huì)成為熱點(diǎn)問(wèn)題和受到政策關(guān)注，其中一個(gè)重要原因是各種金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村設(shè)點(diǎn)都是只存不貸，農(nóng)村資金被現(xiàn)在的銀行抽水機(jī)從農(nóng)村抽到城市，農(nóng)村缺少資金，也就缺少了創(chuàng)業(yè)基礎(chǔ)，就沒(méi)有繁榮的可能。
2.當(dāng)前中國(guó)存在嚴(yán)重資本過(guò)剩的情況下，如果農(nóng)村真的有創(chuàng)業(yè)機(jī)會(huì)，各種資本一定愿意來(lái)農(nóng)村創(chuàng)業(yè)獲利。目前農(nóng)村沒(méi)有繁榮起來(lái)，資本沒(méi)有大規(guī)模下鄉(xiāng)，顯然不是政策不允許資本下鄉(xiāng)，而可能是因?yàn)檗r(nóng)村缺少創(chuàng)業(yè)盈利的機(jī)會(huì)。
3.當(dāng)前中國(guó)農(nóng)業(yè)占GDP的比重不足10%，而這低于10%的農(nóng)業(yè)GDP要為2億多農(nóng)戶提供就業(yè)和收入機(jī)會(huì)，并且國(guó)家一定要保護(hù)這2億多小農(nóng)。這個(gè)前提下面，農(nóng)業(yè)獲利機(jī)會(huì)一定是不多的。相對(duì)來(lái)講，中國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展極在城市，城市二、三產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展是中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)奇跡的主要方面。也是因此，城市是創(chuàng)業(yè)的地方，是最需要資金的地方，也是資金投入容易有高回報(bào)的地方。這就是在當(dāng)前中國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下金融逃離農(nóng)村進(jìn)入城市的原因。城市有金融投入更大的回報(bào)，所以農(nóng)村資金被金融體系抽到了城市。
二、現(xiàn)今農(nóng)村金融存在的問(wèn)題是什么?
(1)農(nóng)村金融服務(wù)功能缺位，金融產(chǎn)品單一
目前，農(nóng)村金融體系由農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行這三家銀行構(gòu)成“三駕馬車”的基本框架，但這三家由于經(jīng)營(yíng)目標(biāo)、服務(wù)對(duì)象以及規(guī)模實(shí)力等原因使得目前農(nóng)村社會(huì)化金融服務(wù)缺位，信貸投入不足，嚴(yán)重影響著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。而且，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)大多只是開(kāi)展存、貸、匯等傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)，以及貸款的期限、利率、額度等不能滿足現(xiàn)代農(nóng)村對(duì)資金的基本需求。
(2)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、信貸抵押擔(dān)保等發(fā)展力度小，發(fā)揮作用難
當(dāng)前，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的規(guī)模與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求不相稱。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)發(fā)展、推動(dòng)農(nóng)村金融市場(chǎng)深化的重要工具，是農(nóng)村金融不可缺少的組成部分。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展滯后，一方面，導(dǎo)致“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)收入平穩(wěn)增長(zhǎng)缺乏保障;另一方面，也導(dǎo)致農(nóng)村金融市場(chǎng)的信貸風(fēng)險(xiǎn)較高。缺乏抵押擔(dān)保物品是農(nóng)民貸款難的重要原因之一。如何利用部分財(cái)政資金引導(dǎo)農(nóng)村開(kāi)展抵押擔(dān)保創(chuàng)新是一個(gè)值得探索的問(wèn)題。我國(guó)應(yīng)借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，大力推動(dòng)農(nóng)村信貸抵押擔(dān)保創(chuàng)新。
(3)農(nóng)村資金大量外流
目前，農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金需求不能得到有效滿足，導(dǎo)致農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展受阻，城鄉(xiāng)差距過(guò)大。造成這一局面的主要原因是每年通過(guò)農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄等商業(yè)性金融組織從農(nóng)村地區(qū)流出的資金大于從城市流入的資金。近年來(lái)，大量的農(nóng)村資金從農(nóng)村金融組織轉(zhuǎn)移到城市，資金大量外流的渠道主要是農(nóng)村商業(yè)銀行資金運(yùn)用非農(nóng)化，逐年減少對(duì)農(nóng)村的資金支持。農(nóng)村資金大量外流使得農(nóng)民的貸款需求難以滿足，農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展受到極大限制。
三、我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展對(duì)策及建議分析
(一) 發(fā)展多種類型的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu),完善農(nóng)村金融服務(wù)體系
引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)狀和前景,盡可能地發(fā)展多層次的網(wǎng)點(diǎn)。規(guī)范和引導(dǎo)民間金融,適當(dāng)發(fā)展農(nóng)村互助性金融組織和互助性擔(dān)保組織,逐步完善農(nóng)村金融組織體系。
(二) 繼續(xù)推動(dòng)和不斷深化農(nóng)村信用社改革,加強(qiáng)其合作金融功能
積極拓寬農(nóng)村信用社信貸支農(nóng)渠道,加大對(duì)個(gè)體工商戶、私營(yíng)企業(yè)和涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)龍頭企業(yè)的支持力度。大力開(kāi)展和開(kāi)發(fā)農(nóng)村信用社的中間業(yè)務(wù),提高盈利水平。對(duì)農(nóng)村信用社進(jìn)行股份制改造。
(三) 加速推進(jìn)農(nóng)業(yè)擔(dān)保和保險(xiǎn)業(yè)務(wù),分散和降低農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)
適當(dāng)降低擔(dān)保機(jī)構(gòu)設(shè)立門(mén)檻,鼓勵(lì)多渠道籌集資金。加快發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品期貨市場(chǎng),開(kāi)發(fā)農(nóng)產(chǎn)品期貨新品種,鼓勵(lì)農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)企業(yè)進(jìn)入期貨市場(chǎng)開(kāi)展套期保值業(yè)務(wù)。進(jìn)一步完善農(nóng)村地區(qū)的信貸市場(chǎng)、保險(xiǎn)市場(chǎng)、期貨市場(chǎng),建立功能完備、分工合作、競(jìng)爭(zhēng)適度的農(nóng)村金融市場(chǎng)體系。
(四)建立農(nóng)村利率定價(jià)機(jī)制,降低農(nóng)民貸款成本
制定符合農(nóng)村信貸資金供求特點(diǎn)的利率管理政策,對(duì)農(nóng)戶小額信用貸款等支農(nóng)貸款要實(shí)行優(yōu)惠利率,以減輕農(nóng)民的負(fù)擔(dān),增加農(nóng)民收益。建立科學(xué)、合理的貸款利率定價(jià)機(jī)制。增加與農(nóng)民生產(chǎn)、生活密切相關(guān)的優(yōu)惠貸款利率,以降低農(nóng)村居民特別是偏遠(yuǎn)落后地區(qū)農(nóng)村居民的融資成本。
(五)加強(qiáng)和改進(jìn)金融監(jiān)管
利用政策扶持推進(jìn)農(nóng)村金融改革,對(duì)農(nóng)村金融組織要執(zhí)行有差別的監(jiān)管政策。通過(guò)財(cái)政補(bǔ)貼、擔(dān)?；蚨愂諟p免等措施促使金融機(jī)構(gòu)增加對(duì)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的信貸投入,實(shí)行支持農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的稅收政策,引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)經(jīng)營(yíng)。
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